رسوم مصرفية تضر بحسابك البنكي

مقدمة

تُعَد الحسابات المصرفية وسيلة آمنة لإدارة أموالك وتنميتها من خلال حسابات التوفير، أو إنفاقها من خلال الحسابات الجارية. ولكي تحصل على هذه الخدمات، بالإضافة إلى تحقيق أرباح على أموالك المودعة لدى البنك، يفرض البنوك رسومًا مصرفية نظير الاحتفاظ بهذه الحسابات. وتُطبَّق بعض هذه رسوم مصرفية تضر بحسابك البنكي في جميع الأحوال، بينما يمكن تجنُّب البعض الآخر ببعض المهارة.

يتمثَّل الهدف الأساسي من فتح حساب مصرفي في التعامل مع الأموال بذكاء، وبالتالي، فالأمر الذي يسعى الجميع إلى تجنُّبه هو الرسوم المصرفية غير المتوقعة التي تلتهم أرباحك. وفي هذه المقالة، حاولنا استعراض أبرز هذه الرسوم المصرفية وكيفية تجنُّبها، ولكن لا تنسَ أن هناك منافسة محتدمة بين البنوك. لذا، إذا حاول البنك الذي تتعامل معه فرض الكثير من الرسوم، وبعض هذه الرسوم قد يكون غير عادل، تستطيع البحث عن بنك آخر يُقدِّم مزايا أفضل. وعلى الرغم من أنه من المستحيل أن تجد بنكًا لا يفرض رسومًا مصرفية، إلا أنه من الممكن العثور على بنك يفرض رسومًا تتناسب مع أهدافك المالية.

1- الرسوم الإدارية الشهرية

إنها واحدة من أكثر الرسوم المصرفية شيوعًا، حيث تفرض العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية رسومًا شهرية للاحتفاظ بحسابات التوفير والحسابات الجارية. ونظرًا لانخفاض التكاليف العامة للبنوك الإلكترونية التي تُقدِّم خدماتها عبر الإنترنت، فإنها عادةً ما تفرض رسومًا إدارية أقل، بالإضافة إلى تقديم مُعدِّلات فائدة أعلى. ليس هذا فحسب، فهناك أيضًا بعض البنوك الإلكترونية التي لا تفرض أي رسوم على الإطلاق. وفي ظل تزايد شعبية البنوك الإلكترونية في الآونة الأخيرة، يتعيَّن على البنوك التقليدية مواكبة هذا التغيير وتخفيض الرسوم الإدارية الشهرية، بالإضافة إلى تقديم العديد من المزايا الأخرى.

كيفية تجنُّب الرسوم الإدارية الشهرية: تُقدِّم العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية شروطًا لتجنُّب هذه الرسوم، مثل الحد الأدنى من الإيداعات الشهرية المباشرة أو الاحتفاظ بحد أدنى مرتفع من الرصيد أو استخدام بطاقة الخصم لإنفاق مبلغ مُحدَّد. وأفضل طريقة لتجنُّب هذه الرسوم الشهرية هي العثور على بنك لا يفرض رسومًا على الإطلاق أو يُقدِّم تسهيلات تتناسب مع عاداتك المصرفية.

2- رسوم الحد الأدنى من الرصيد

تتطلَّب بعض البنوك وجود حد أدنى من الرصيد، ولكن المبالغ قد تختلف من بنك إلى آخر، فعلى سبيل المثال، قد تفرض الحسابات المصرفية التي تستهدف المُدخرين المبتدئين رسومًا بقيمة قدرها 5 دولارات. ولكن على الجانب الآخر، تفرض الحسابات المصرفية ذات العائد المرتفع رسومًا أكبر على الحد الأدنى للرصيد. وهناك بعض البنوك لا تفرض رسومًا على الإطلاق.

كيفية تجنُّب رسوم الحد الأدنى من الرصيد: إذا كان البنك الذي تتعامل معه يفرض رسومًا في حال انخفاض الرصيد عن حد مُعيَّن، فاحرص على ألَّا يقل رصيدك عن الحد الأدنى المطلوب. وتستطيع أيضًا البحث عن بنك آخر، ولكن ضع في اعتبارك أن هذا الأمر قد يعني الحصول على مزايا أقل، مثل انخفاض نسبة العائد السنوي.

3- رسوم عدم وجود أموال كافية في الحساب (حماية السحب على المكشوف)

تفرض معظم البنوك رسومًا عندما يحاول العميل إنفاق أموال باستخدام بطاقة الخصم أو الشيكات تتجاوز الرصيد الموجود في الحساب الجاري. فعلى سبيل المثال، إذا كنت ترغب في شراء سلعة ثمنها 100 دولار، ولا يوجد إلا 80 دولارًا فقط في حسابك، فسيتم فرض رسوم عدم وجود أموال كافية في الحساب في حال استخدمت بطاقة الخصم أو الشيكات. وتوفِّر بعض البنوك ميزة حماية السحب على المكشوف، أي أنه يمكن تحديد حساب آخر أو حد ائتمان لتغطية معاملات الشراء في حال رفض بطاقتك أو الشيك الذي تصدره. ولكن حماية السحب على المكشوف عادةً ما يصاحبها فرض رسوم تبلغ قرابة 35 دولارًا. وتفرض بعض البنوك هذه الرسوم مرة واحدة يوميًا مهما كان عدد المعاملات، بينما البعض الآخر يفرض رسومًا مقابل كل معاملة تجريها.

كيفية تجنُّب رسوم عدم وجود أموال كافية في الحساب: يجب عليك مراقبة حسابك بصفة منتظمة، لاسيما عندما تجري معاملات الشراء، وذلك حتى تتأكَّد من وجود رصيد كافٍ. وترسل بعض البنوك إشعارات للعملاء عندما ينخفض الرصيد عن حد مُعيَّن.

كيفية تجنُّب رسوم حماية السحب على المكشوف: يمكنك إلغاء الاشتراك في هذه الخدمة، ومراقبة حسابك بنفسك.

4- رسوم استخدام ماكينات الصرَّاف الآلي

تُعَد ماكينة الصرَّاف الآلي سلاحًا ذا حدين، فهي توفِّر لك وسيلة ميسورة للحصول على النقد عند الضرورة. ولكنك ستتكبَّد رسومًا إضافيةً إذا استخدمت ماكينة صرَّاف آلي تابعة لبنك آخر غير الذي تتعامل معه.

كيفية تجنُّب رسوم أجهزة الصراف الآلي: احرص دائمًا على الاحتفاظ ببعض النقود، لاسيما إذا كنت ذاهبًا إلى متجر أو مطعم أو للتسوُّق. وإذا اضطررت إلى سحب الأموال من ماكينة الصراف الآلي، فابحث عن ماكينة صراف آلي تابعة للبنك الذي تتعامل معه.

5- رسوم إصدار كشف الحساب الورقي

تتكبَّد البنوك ما يقرب من 50 سنتًا شهريًا على كل عميل نظير إرسال كشوف الحساب الورقية. ومع ظهور الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول، اتجهت العديد من البنوك إلى فرض رسوم على إرسال كشوفات الحساب الورقية

كيفية تجنُّب رسوم إصدار كشف الحساب الورقي: قم بتسجيل الدخول إلى موقع الويب الخاص بالبنك الذي تتعامل معه أو عبر تطبيق الهاتف المحمول، وانتقل إلى الإعدادات الخاصة بكشوفات الحساب الإلكترونية. وإذا كان البنك يفرض رسومًا على إصدار كشف الحساب الورقي، يجب إلغاء الاشتراك في هذه الخدمة.

6- رسوم الشيكات المردودة

عندما تتلَّق شيكًا من عميل أو صديق أو أحد أفراد العائلة، ولكنك لا تستطيع صرف الشيك بسبب إغلاق حساب مُصدِر الشيك أو إيقاف الدفع، فقد تتكبَّد رسومًا يفرضها البنك الذي تتعامل معه.

كيفية تجنُّب رسوم الشيكات المردودة: لا تقبل الشيكات إلا من الأشخاص الموثوقين فقط. وتستطيع أيضًا التعامل بالنقد أو من خلال تطبيقات الدفع المعتمدة، مثل تطبيق Venmo. ويمكن أيضًا التعامل باستخدام بطاقات الائتمان والخصم والتي تفرض رسومًا ضئيلة نظير كل معاملة. كما تستطيع أيضًا التعامل باستخدام الشيكات الصادرة عن البنوك بدلاً من الشيكات التقليدية، وذلك عند إجراء معاملات البيع الكبيرة، مثل بيع سيارتك الخاصة.

7- رسوم إجراء المعاملات الأجنبية

تفرض بعض البنوك رسومًا على المعاملات الأجنبية عند استخدام بطاقة الخصم أو الائتمان الخاصة بك في بلد آخر وبعملة مختلفة أو عند استخدام ماكينة صرَّاف آلي أجنبية عند سحب النقود بالفئة المحلية. وتبلغ هذه الرسوم قرابة 3% من قيمة المعاملة.

كيفية تجنُّب رسوم المعاملات الأجنبية: إذا كنت مسافرًا إلى الخارج، تستطيع استبدال بعض أموالك والحصول على العملة الأجنبية التي ستحتاج إليها في البلد الذي ستسافر إليه. ويجب على الأشخاص دائمي السفر العثور على بنك يُقدِّم بطاقة ائتمان أو خصم بدون رسوم معاملات أجنبية.

8- رسوم البطاقات المفقودة

إذا فقدت بطاقتك المصرفية، يجب عليك إيقاف التعاملات التي تتم من خلال حسابك، حتى تعثر عليها. وإذا لم تعثر عليها، فسيكون عليك طلب الحصول على بطاقة بديلة. وتفرض بعض البنوك رسومًا على استخراج البطاقات البديلة وشحنها إلى العملاء.

كيفية تجنُّب رسوم البطاقات المفقودة: تستطيع الاحتفاظ ببطاقة بديلة في مكان آمن في منزلك، وتستطيع استخدامها حتى تصل بطاقتك الجديدة، وبالتالي لن تحتاج إلى تكبُّد رسوم الشحن السريع.

9- رسوم الحصول على دفتر شيكات إضافي

عندما تفتح حسابًا جاريًا، سوف يُقدِّم لك البنك دفتر شيكات مجانًا. ولكن إذا كنت تُصدِر الشيكات بصفة منتظمة، فسوف تحتاج بالتأكيد إلى الحصول على دفتر شيكات جديد، وعندها، قد تضطر إلى دفع رسوم إضافية. وبالإضافة إلى ذلك، تفرض البنوك سعرًا ثابتًا يبلغ عادة 9 دولارات تقريبًا لإصدار دفتر شيكات بنكية.

كيفية تجنُّب رسوم الحصول على دفتر شيكات إضافي: استخدم الشيكات فقط في حال عدم وجود بديل. ويمكنك استخدام طرق الدفع الإلكترونية.

10- رسوم التحويلات البنكية

التحويلات البنكية هو وسيلة سهلة وسريعة لإرسال الأموال واستقبالها، وعادةً ما تفرض البنوك رسومًا على التحويلات البنكية الصادرة. وفي بعض الأحيان، تفرض البنوك رسومًا على التحويلات الإلكترونية الواردة. وتبلغ رسوم التحويلات البنكية الصادرة ما يقرب من 30 دولارًا، بينما تبلغ رسوم التحويلات البنكية الواردة ما يقرب من 15 دولارًا.

كيفية تجنُّب رسوم التحويلات البنكية: تتيح لك بعض التطبيقات، مثل تطبيق Venmo إمكانية تحويل الأموال والأصدقاء والعائلة نظير رسوم رمزية.

11- رسوم عدم النشاط

تفرض بعض البنوك رسومًا على الحسابات الجارية أو حسابات التوفير التي تظل غير نشطة لفترة زمنية مُحدَّدة. وعادةً ما تبلغ هذه الرسوم حوالي 10 دولارات بعد فترة محددة من عدم النشاط (6 أشهر تقريبًا).

كيفية تجنُّب رسوم عدم النشاط: احرص على استخدام حسابك بصفة منتظمة، وذلك عن طريق استخدام بطاقة الخصم لشراء أشياء بسيطة، أو إيداع بعض الأموال في حساب التوفير الخاص بك. كما يمكنك العثور على بنك لا يفرض مثل هذه الرسوم.

12- رسوم إغلاق الحساب

تفرض بعض البنوك رسومًا على إغلاق الحساب، لا سيما إذا كان الحساب مفتوحًا لفترة قصيرة فقط (أقل من 6 أشهر تقريبًا). وهناك بعض البنوك التي تُقدِّم مكافآت نظير إنشاء الحساب، وهذه البنوك تفرض مثل هذه الرسوم لضمان عدم إغلاق الحساب فور الحصول على المكافأة.

كيفية تجنُّب رسوم إغلاق الحساب: حافظ على حسابك مفتوحًا وفقًا للشروط التي يضعها البنك حتى تتجنَّب هذه الرسوم.

يمكنك قراءة المقال التالي: كيف تستثمر مبالغ صغيرة بذكاء