ثقافة مالية

كيف تختار البنك المناسب لاحتياجاتك المالية؟

نصائح وأسئلة يجب التفكير فيها قبل اختيار البنك

هناك عدد لا يحصى من القرارات التي يتعيَّن علينا اتخاذها في الحياة. فعلينا أن نُقرِّر أين نعمل، وأي منزل نشتري، ومن نتزوج، والبنك الذي نتعامل معه. إن اختيار البنك الذي نتعامل معه ليس أمراً مرهقاً مثل اختيار صديق أو منزل نسكن فيه، ولكنه على الرغم من ذلك ليس بالأمر الهيِّن لأن الاحتفاظ بأموالك في المكان الخاطئ قد يُكلِّفك الكثير. وقبل أن تفتح حساباً في أي بنك، عليك الاطلاع على النصائح الآتية أولاً.


8 نصائح لاختيار البنك المناسب لاحتياجاتك المالية

1- تحديد نوع الحساب البنكي الذي تحتاج إليه

تُقدِّم البنوك العديد من المنتجات والخدمات، وقد يصعب إجراء مقارنة بين جميع هذه الخدمات والمنتجات. وأول خطوة يجب أن تبدأ بها هي تحديد نوع الحساب الذي تريد فتحه بناءً على أهدافك وأولوياتك المالية. إذا كنت ترغب في توفير المزيد من الأموال، تستطيع فتح حساب توفير يُقدِّم عائداً مرتفعاً عبر الإنترنت. وقد قام نظام الاحتياطي الفيدرالي، وهو جهاز حكومي فيدرالي في الولايات المتحدة يقوم بنفس دور البنوك المركزية في الدول الأخرى من العالم، بتخفيض أسعار الفائدة مرتين في عام 2019 وقامت العديد من البنوك أيضاً بتخفيض عوائد حسابات التوفير.

ولكن بالمقارنة مع البنوك التقليدية، لا تزال البنوك الإلكترونية تُقدِّم أسعاراً تنافسيةً. أيضاً، قد ترغب في استبدال حسابك الجاري. فإذا كان الأمر كذلك، تستطيع اللجوء إلى بنك تقليدي كبير لديه أنواع مُتعدِّدة من الحسابات الجارية للاختيار من بينها. وربما قد ترغب في فتح حساب جارٍ يُقدِّم عائداً مرتفعاً متل تلك الحسابات التي توفِّرها الاتحادات الائتمانية والبنوك المجتمعية.

وهناك أيضاً حسابات ودائع سوق المال التي تمنح امتيازات فيما يتعلَّق بتحرير الشيكات، ولكنها تسمح بإجراء عدد محدود من المعاملات شهرياً، مثل حسابات التوفير، وهي تُعَد خياراً آخر ولكنها تتوفِّر في بعض البنوك فقط. وأثناء قيامك بالبحث عن أفضل البنوك، تستطيع تضييق نطاق البحث عن طريق تحديد هدفك من التعامل مع البنك.

فيديو شرح الأنوع المختلفة للحسابات البنكية


2- التركيز على الأرقام الخاصة بالبنك

إذا كنت ترغب في عدم إضاعة الأموال، حاول العثور على بنك لا يفرض رسوماً غير ضرورية. يقول دوجلاس بونيبارث، وهو مُخطِّط مالي معتمَد ورئيس شركة Bone Fide Wealth، وهي شركة استشارات مالية تزاول نشاطها في مدينة نيويورك، “لماذا تدفع 100 دولار سنوياً نظير الخدمات المصرفية الأساسية في حين أنك تستطيع أن تدفع أقل من ذلك بكثير، أو حتى تحصل على هذه الخدمات مجاناً”.

ونظراً لأن البنوك الإلكترونية تمتلك فروعاً قليلة، إن وُجِدَت، فإنها تتكبَّد تكاليف تشغيل أقل. وهذا هو السبب الذي يجعلها عادةً لا تفرض رسوماً ضخمةً مثل البنوك التقليدية. والرسوم الشهرية قد تشمل رسوم الصيانة الشهرية ورسوم أجهزة الصراف الآلي وتكلفة السحب الزائد من الحساب الجاري.

وتوضِّح البيانات الصادرة عن Bankrate أن متوسِّط ​​رسوم السحب على المكشوف بلغ حوالي 33.36 دولاراً في عام 2019. أيضاً، قد يتكلَّف برنامج حماية السحب على المكشوف مبالغ باهظة، وهذا الإجراء يلجأ إليه البنك لتغطية معاملات الشراء التي لا تستطيع تحمُّلها. وقد وجد مكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB) أن أولئك الذين يختارون حماية معاملات السحب على المكشوف يدفعون حوالي سبعة أضعاف الرسوم المعتادة. لذا، عندما تختار بنكاً للتعامل معه، اختر بنكاً يُطبِّق سياسات أكثر تساهلاً فيما يتعلَّق بالسحب على المكشوف.

وعندما تعثر على مبتغاك، احرص على القيام بالآتي:

  • اربط حسابك الجاري بحساب آخر في المؤسَّسة المالية، بحيث إذا نفدت الأموال الموجودة في حسابك الجاري، فسوف يقوم البنك بسحب الأموال من الحساب الآخر لتغطية المعاملة. وقد يتم تحصيل رسوم مقابل ذلك، ولكنها عادةً ما تكون أقل من رسوم السحب على المكشوف.
  • اشترك في خدمات التنبيه عند انخفاض الرصيد عبر الموقع الإلكتروني للبنك أو المؤسسة الائتمانية. وتستطيع تلقي هذه التنبيهات على هاتفك الذكي عندما تكون على وشك السحب على المكشوف.

3- التفكير في سهولة الوصول إلى الخدمات المصرفية

عندما يتعلَّق الأمر بالخدمات المصرفية، يجب التفكير جيداً في أحد العوامل الأساسية، وهو سهولة الوصول إليها. يقول بول ماك آدم، مدير الخدمات المصرفية في شركة J.D. Power “يتطلَّع معظم العملاء إلى أن تكون أجهزة الصراف الآلي وفروع البنك موجودة في أماكن مثالية يسهل الوصول إليها”.

وتختلف هذه النظرة من جيل إلى آخر، فعلى سبيل المثال، لا يهتم العملاء الأصغر سناً بموقع فروع البنك قدر اهتمامهم بتوافر الخدمات المصرفية الإلكترونية. وهذا الأمر لا ينطبق بالطبع على العملاء من كبار السن. ووفقاً لشركة J.D. Power، أوضح 78 في المائة من الأمريكان أنهم قد حصلوا على المنتجات والخدمات المصرفية بشكل شخصي عن طريق التوجُّه إلى مقر البنك. وتشير البيانات أيضاً إلى أن الموقع المناسب لفروع البنك هو السبب الأكثر شيوعاً الذي يدفع العميل إلى اختيار التعامل مع ذلك البنك دون غيره. ومما لا شك فيه أنك حتى وإن كنت تخطِّط للقيام بكل شيء تقريباً عبر الإنترنت، فقد ترغب في التعامل مع بنك لديه فروع تقع في أماكن مثالية.


4- عدم إغفال أهمية الاتحادات الائتمانية

معظم العملاء على دراية بالبنوك الكبيرة، ولكن يجب التفكير أيضاً في الاتحادات الائتمانية المحلية والتقصي عن الخدمات والمنتجات التي تُقدِّمها، وهو أمر قد يستغرق بعض الوقت، ولكنه سوف يؤتي ثماره. وتقول جاسبريت تشاولا، نائب الرئيس في الاتحاد الائتماني الفيدرالي البحري، “نظراً لعدم وجود مساهمين، تستطيع الاتحادات الائتمانية إعادة استثمار أرباحها في شكل مُعدَّلات فائدة مُخفَّضة على القروض ومُعدَّلات فائدة مرتفعة على المدخرات.

وهذا الأمر من شأنه خلق علاقة فريدة تؤدي بشكل عام إلى خلق المزيد من الفرص للمشاركة في القرارات التنظيمية”. وحالياً، لم يعد الانضمام إلى اتحاد ائتماني بالصعوبة التي كان عليها في السابق.


5- العثور على بنك يلاءم أسلوب حياتك

يجب أن يُلبي البنك الذي تختاره احتياجاتك. فإذا كنت رجل أعمال، فسوف تحتاج إلى بنك يوفِّر لك الدعم الذي تحتاج إليه في أعمالك. أما إذا كنت تُفكِّر في توفير المزيد من الأموال، يوصي بن براون، مؤسِّس شركة الاستشارات الاستثمارية Entelechy، بالبحث عن بنك يتيح لك فتح حسابات منفصلة. ويقول براون “ما أقوم به عادةً هو جعل العملاء يفتحون حسابات جارية رئيسية، بالإضافة إلى حسابات توفير مُتعدِّدة تغطي أهدافاً مختلفةً”.

ويجب أيضاً وضع عادات الإنفاق الخاصة بك في الاعتبار عند اختيار البنك المناسب. وتوفِّر العديد من البنوك أدوات ميزانية مدمجة في مواقعها الإلكترونية أو تطبيقاتها من شأنها تتبُّع نفقاتك.


6- دراسة الميزات والخدمات الرقمية

يقول ماك آدم إن معظم البنوك تُقدِّم الخدمات الأساسية من خلال الهاتف الجوال وعبر الإنترنت، مثل القدرة على تحويل الأموال وسداد الفواتير والتحقُّق من الرصيد وإيداعات الشيكات عبر الهاتف. ولكن ليست لدى جميع البنوك القدرة على تقديم خدمات رقمية متقدمة.

ويضيف ماك آدم قائلاً إن بعض البنوك تفتقد بعض الميزات التي تلقى طلباً متزايداً من العملاء، مثل القدرة على تعليق بطاقة الخصم (ومنع الغرباء من استخدامها) أو إدارة الإشعارات المصرفية عبر الهاتف الجوال. وفي حالات معينة، قد نجد أن بعض البنوك الإلكترونية الموجودة على الإنترنت لا تُقدِّم تطبيقات للهواتف الذكية. وإذا كنت تُفضِّل اكتشاف تجربة تقنية متطوِّرة عبر الإنترنت أو الهاتف المحمول، فاحرص على دراسة الميزات الرقمية التي يتمتَّع بها البنك الذي ترغب في التعامل معه.


7- فهم الشروط والأحكام

قبل أن تفتح حساباً مصرفياً لدى أحد البنوك، يجب أن تقرأ الشروط والأحكام جيداً. ففي حال كانت هناك رسوم خدمة شهرية، استفسِر عما إذا كان من الممكن الحصول على إعفاء من هذه الرسوم. وفي حال كانت هناك رسوم لاستخدام أجهزة الصراف الآلي الخاصة ببنوك أخرى، استفسِر عما إذا كان البنك يُقدِّم خصومات على هذا النوع من المعاملات أم لا. واحرص على أن تكون مدخراتك مؤمَّنة من البنك المركزي في حال تعرَّض البنك الذي تتعامل معه لأي مشاكل. ولا تنس أن تستفسِر عن الميزات التي يُقدِّمها البنك لشهادات الإيداع على المدى الطويل. يقول بونيبارث “إن الميزات الجذَّابة التي يُقدِّمها البنك قد تبدو مفيدة على المدى القصير، ولكنها قد تُكلِّفك أموالاً على المدى البعيد”.


8- التقييم النهائي واختيار البنك المناسب

قبل أن تصبح عضواً في أحد الاتحادات الائتمانية أو عميلاً لدى أحد البنوك، يجب أن تكون مُدركاً تماماً لما أنت مُقدِم عليه. وبمجرَّد أن تصل إلى مرحلة المقارنة بين البنوك، لا تنس الاطلاع على أراء الخبراء فيما يتعلَّق بهذه البنوك. قم بتقييم مستوى خدمة العملاء وما إذا كنت ستستفيد من الخدمات التي يُقدِّمها البنك أم لا. وجدير بالذكر أن العلاقة بين البنك والعميل عادةً ما تكون علاقة طويلة الأمد، لذا، قبل الدخول في علاقة عمل مع أحد البنوك، من الأفضل تقييم خياراتك بعناية وما إذا كانت هذه العلاقة ستجعلك تدير حساباتك بفاعلية وتُحقِّق أهدافك المالية أم لا.


7 أسئلة ينبغي أن تطرحها قبل اختيار البنك الذي سوف تتعامل معه

كيف تختر البنك المناسب لاحتياجاتك المالية
كيف تختر البنك المناسب لاحتياجاتك المالية

هناك الآلاف من الخيارات المتاحة، ولكن من خلال طرح الأسئلة الصحيحة، تستطيع التأكُّد من أنك تختار البنك الأفضل وفقاً لاحتياجاتك. قد يكون اختيار بنك مناسب أمراً مُرهقاً، سواء كنت تتعامل مع البنوك لأول مرة أو كنت تُفكِّر في التعامل مع أحد البنوك الإلكترونية أو كنت ترغب في فتح حساب خاص لدى بنك جديد.

تكمن الصعوبة في وجود مجموعة واسعة من الخيارات المتاحة. بالطبع، أنت تعرف احتياجاتك جيداً، سواء كنت ترغب في فتح حساب جارٍ أو حساب ودائع، وسعر الفائدة الذي تطمح في الحصول عليه. ولكن هناك بعض الأسئلة التي ينبغي أن تُفكِّر فيها لأنه قد يتوقَّف عليها مدى نجاح تجربتك المصرفية بالكامل. ولمساعدتك في التعرُّف على كيفية اختيار البنك المناسب، تحدثنا مع أنتوني جيورجياني، محرر الشؤون المالية في مؤسِّسة Consumer Reports، حول الأسئلة التي تحتاج إلى طرحها عندما تبحث عن بنك مناسب. وقد أوصى أنتوني بضرورة طرح الأسئلة الآتية حتى تستطيع تجنُّب الكثير من المشاكل، وربما تستطيع أيضاً توفير بعض الأموال.


1- ما هي الرسوم التي يفرضها البنك؟

تفرض جميع البنوك رسوماً جزائية على بعض المعاملات، مثل السحب على المكشوف، ولكن بعض البنوك تفرض رسوماً على مجرَّد استخدام الحسابات الجارية وحسابات التوفير والحصول على بيانات ورقية. ويقول أنتوني جيورجياني “من الضروري معرفة ما هي الرسوم التي يفرضها البنك وكيف يمكن تجنُّبها”.

تضع العديد من البنوك التي تفرض رسوماً على استخدام الحسابات الجارية وحسابات التوفير شروطاً للإعفاء من هذه الرسوم، مثل توافر حد أدنى من الرصيد أو إجراء عدد مُعيَّن من المعاملات شهرياً باستخدام بطاقات الخصم أو توافر مبلغ مُعيَّن من الودائع شهرياً. وإذا كان البنك الذي تتعامل معه يفرض مثل هذه الرسوم، فاحرص على أن تكون لديك القدرة على تلبية الشروط المطلوبة للإعفاء منها. أما إذا لم تستطع تلبية هذه الشروط، يجب عليك التفكير في بنك آخر.


2- ما هي شروط فتح الحساب؟

تضع بعض البنوك شروطاً لفتح حساب لديها، مثل توافر حد أدنى من الرصيد. تأكَّد من تلبية هذه الشروط حتى تستطيع فتح حساب، ولكن لا تنس أن تستفسِر عما يمكن أن يحدث إذا انخفض رصيدك عن الحد الأدنى المطلوب. يقول جيورجياني إن بعض البنوك قد تلجأ إلى إغلاق حسابك إذا انخفض رصيدك عن مبلغ مُعيَّن. لذا، احرص على التأكُّد من أنك تستطيع الاحتفاظ بالحد الأدنى من الرصيد الذي يشترطه البنك.


3- أين تقع أجهزة الصراف الآلي؟

أحياناً، قد تفتح حساباً لدى أحد البنوك المحلية التي تُقدِّم عروضاً جذَّابة، ثم تكتشف بعد فترة قصيرة أن هذا البنك لا يمتلك العدد الكافي من أجهزة الصراف الآلي، وأن العدد الموجود بالفعل يقع في أماكن ليست جيدة. بالطبع أنت لا ترغب في تكبُّد رسوم إضافية في حال قمت بسحب النقود من أجهزة الصراف الآلي الخاصة ببنك آخر.

ويقول جيورجياني “إنه لأمر ضروري حقاً أن توجد أجهزة الصراف الآلي في مكان مناسب لك”. وإذا كنت تُفضِّل التعامل مع أحد البنوك المحلية، احرص على التأكُّد من أنه يتحمَّل رسوم استخدام أجهزة الصراف الآلي الخاصة بالبنوك الأخرى. وإذا لم يكن هذا البنك يوفِّر هذه الميزة، فتأكَّد من توافر عدد كافٍ من أجهزة الصراف الآلي في أماكن مناسبة.


4- هل هناك حدود لمعاملات السحب أو التحويل؟

قد ينطبق هذا الأمر على البنوك الإلكترونية فقط، التي تُقدِّم عادة أسعار فائدة عالية، ولكن إذا كانت هذه البنوك تضع حدوداً لسحب الأموال وتحويلها، فلن يكون الأمر مفيداً. يقول جيورجياني ” إذا كان لديك مبلغ كبير في حساب التوفير، وهناك حدود لسحب الأموال، فسوف تجد صعوبة في سحب أموالك من الحساب ما لم تقم بإغلاقه”.

أحياناً، قد لا تكون هناك حاجة لسحب مبالغ كبيرة من حسابك لدى البنك. ولكن احرص على وضع أموال الطوارئ التي قد تحتاج إليها على وجه السرعة في بنك لا يضع حدوداً لسحب المبالغ الكبيرة، حتى تستطيع سحبها عندما تحتاج إليها.


5- متى يتم دفع الفائدة؟

يشير جيورجياني إلى أن معظم البنوك تدفع الفائدة بشكل ربع سنوي، وهذا الأمر رائع للغاية إذا كنت تهدف إلى زيادة أموالك على المدى الطويل، ولكن المشكلة الحقيقية سوف تظهر عندما ترغب في إغلاق حسابك. ففي بعض البنوك، لن تحصل على الفائدة المستحقة إذا قمت بسحب أموالك قبل موعد مُعيَّن.

ووفقاً للمبلغ الذي تحتفظ به في حسابك، قد يُمثِّل التنازل عن الفائدة خسارة مالية فادحة. ولتجنُّب هذا الأمر، تأكَّد من معرفة مواعيد صرف الفائدة حتى تستطيع سحب أموالك وفقاً لذلك.


6- هل ثمة عقوبات تُفرَض على الإغلاق المُبكِّر للحساب؟

إذا كنت تبحث عن أعلى سعر للفائدة أو ترغب في توزيع أموالك على حسابات مُتعدِّدة، لا بد أن تتأكَّد من عدم فرض رسوم جزائية على إغلاق الحساب في غضون مدة زمنية تتراوح بين 30 و60 يوماً من فتح الحساب. واحرص على التأكُّد مما إذا كانت هناك سياسة يُطبِّقها البنك لإغلاق الحساب. وفي حال وجود مثل هذه السياسة، احرص على الالتزام بها حتى لا تتعرَّض لغرامات في حال مخالفتها.


7- هل أستطيع تحرير شيكات من هذا الرصيد؟ وهل توجد بطاقة خصم؟

تُوفِّر معظم الحسابات الجارية مثل هذه الخدمات، ولكنها تُقدِّم أسعار فائدة منخفضة. وإذا كنت ترغب في الحصول على سعر فائدة مرتفع، وفي الوقت نفسه تستفيد من هذه الخدمات بصفة منتظمة، تستطيع البحث عن أحد حسابات ودائع سوق المال أو حسابات التوفير التي تُقدِّم خدمات تحرير الشيكات واستخدام بطاقات الخصم.

يقول جيورجياني “إذا كنت مهتماً بتحرير الشيكات أو استخدام بطاقات الخصم أو سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي، يجب عليك التأكِّد من أن الحساب الذي ترغب في فتحه يوفِّر مثل هذه الخدمات”.


هل لديك المزيد من الاستفسارات؟

سوف تتضمَّن اتفاقية إيداع الأموال جميع المعلومات التي تحتاج إلى معرفتها عن البنك. وتوضِّح هذه الاتفاقية بالتفصيل جميع الالتزامات والواجبات الخاصة بالبنك والعميل. وفي هذا الصدد، يقول جيورجياني “قد يكون من الصعب قراءة هذه الاتفاقية، ولكن يجب عليك قراءتها بعناية حتى تعرف القواعد التي تحكم علاقتك بالبنك”. وإذا كانت لديك أي استفسارات، قم بالاطلاع على هذه الاتفاقية حتى تتخذ قرارك المدروس، سواء بالتعامل مع هذا البنك أو البحث عن خيار آخر.


المراجع:


شارك برأيك!

اظهر المزيد

مقالات ذات صلة

زر الذهاب إلى الأعلى