ثقافة مالية

ماذا يقصد بالتصنيف الائتماني أو درجة الائتمان؟ إليك هذه الحقائق وراء تصنيفك الائتماني

كيفية حساب درجتك الائتمانية

تعد درجة الائتمان credit score الخاصة بك رقمًا بالغ الأهمية شئت ذلك أم أبيت، وفي الغالب ما تستخدم لتقييم أحقيتك في اقتراض المال وكذلك سعر الفائدة، وهو ما يحدد في النهاية مقدار ما تنفقه على المشتريات الرئيسية. قد تكون على علم بوجود درجات الائتمان (التصنيف الائتماني)، لكن هل تدري كيف يتم احتسابها؟ وهل تعرف حقًا التصنيف الائتماني الخاص بك؟

تابع قراءة المدونة من أجل معرفة المزيد حول العناصر التي تتشكل منها درجة الائتمان الخاصة بك وكيف يمكنك تحسينها.


ماذا يقصد بدرجة الائتمان؟

توجد هناك ثلاثة مكاتب ائتمان رئيسية وهي كالتالي:

  1. اكسبيريان Experian
  2. ايكويفاكس Equifax
  3. ترانس يونيون Trans Union

حيث يقومون بتتبع تاريخك المتعلق بالحصول على القروض وتسديد المدفوعات، ومن ثم يتم تعيين رقم مكون من ثلاثة أرقام، والذي سوف يُبيّن للمقرضين المحتملين مستوى المخاطرة في الإقراض لك وما إذا كنت تستطيع السداد لهم أم لا، أي أن هذا الرقم هو درجة الائتمان الخاصة بك.

وتدل درجة الائتمان المنخفضة أو الضعيفة أنه سيكون من الصعب عليك الحصول على قرض أو بطاقة ائتمان، ومن المحتمل أن يكون سعر الفائدة الخاص بك مرتفعًا جدًا، وهذا في حال حصولك على أي منهما.

بينما تتيح لك درجة الائتمان العالية أو الجيدة التأهل للحصول على قروض وبطاقات ائتمان أفضل بأسعار فائدة منخفضة وشروط أكثر ملاءمة.

نماذج درجات الائتمان

من الممكن أن تختلف درجة الائتمان أو التصنيف الائتماني الخاص بك بالاعتماد على نموذج درجة الائتمان المستخدم من أجل حسابها، ويوجد في الوقت الحالي نموذجان رئيسيان قياسيان لدرجة الائتمان الذي تستخدمه المؤسسات المالية في الولايات المتحدة، ويتمثلان في:

درجة فيكو FICO: وتعد درجة الائتمان أو التصنيف الائتماني الأكثر استخدامًا إلى حد كبير حيث كانت موجودة منذ عام 1989.

درجة VantageScore: بدأ استخدامه عام 2006 كمحاولةٍ لإدخال بعض المنافسة على استعمال نموذج فيكو. وكذلك بهدف التأكد من حساب تقارير الائتمان والنتائج بشكل عادل.


ويُبيِّن موقع Debt.org خمسة نماذج أخرى متخصصة وأقل استخدامًا لدرجة الائتمان. ألا وهي

  1. ترانس ريسك TransRisk
  2. National Equivalency
  3. Xpert Credit
  4. CE credit scores
  5. Insurance credit scores

ويتم استخدام درجات ائتمان CE الخاصة بك بواسطة شركة Quicken Loans، بينما من الممكن الحصول عليها مجانًا من موقع Quizzle، وقد تؤثر درجتك الائتمانية على أقساط التأمين الخاصة بك.

غير أنه يتعذر عليك التحكم في درجة الائتمان المستخدمة عند التقدم بطلب للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان، وبالتالي سيكون من الجيد أن تتصرف بذكاء وتحسن تسيير أموالك وتجنب أشياء مثل تأخير السداد والدفع عن الوقت المحدد.

تقييم درجة (فيكو) الائتمانية الخاصة بك

تتكون درجة (فيكو) الائتمانية الخاصة بك من رقم يتراوح من 300 إلى 850، حيث تعتبر الدرجة 600 أو أي درجة أقل منها درجة ائتمان ضعيفة، بينما تعد الدرجة 750 أو الدرجات الأعلى درجةَ ائتمانٍ ممتازة، وتكون درجات ائتمان غالبية الناس في موضع ما بينهما، غير أنه كلما زادت درجة ائتمانك كانت فرصتك أفضل في الحصول على ائتمان.

ما الذي يُشكّل درجة (فيكو) الائتمانية الخاصة بك؟

يتم حساب درجة ائتمان (فيكو) الخاصة بك بالاعتماد على خمسة عوامل رئيسية:

ومن الجدير بالذكر أن لكل عامل نسبة ووزن معين، كما أن بعضها أكثر أهمية من البعض الآخر بالنسبة لدرجة ائتمانك الإجمالية.

تاريخ الدفع

تنظر (فيكو) بدايةً عند حساب درجة الائتمان الخاصة بك إلى كيفية قيامك بسداد الفواتير، ففي حال قمت بالدفع في الوقت المحدد، سوف يُنظر إليك على أنك أكثر ملاءمة للمُقرضين. وهكذا ستحصل على درجةٍ ائتمانيةٍ أفضل. ولكن إذا حدث وتأخرت في سداد فواتيرك أو في حال لم تدفعها مطلقًا، حتما ستتأثر درجة الائتمان الخاصة بك، وبالتالي ستكون الخيارات المتاحة أمامك أقل حين يتعلق الأمر بالاقتراض.


وللعلم فإن سجل الدفع يمثل نسبة 35٪ من درجة الائتمان الخاصة بك.

الاستخدام الائتماني

لا يعني امتلاكك لمجرد رصيدٍ متاحٍ أنه يتوجب عليك الاستفادة القصوى من بطاقات ائتمانك، إذْ أن استخدامك الائتماني الذي يُظهر لـ (فيكو) مقدار الائتمان المتاح لديك والمستخدم من طرفك، هو الذي سيوضح جدارتك فيما يتعلق بالاقتراض.

ويعتبر الحفاظ على الاستخدام الائتماني الخاص بك عند نسبة 30٪ أو أقل أمرًا مثاليًا، مما يعني أنك لا تود أن يتجاوز رصيدك قيمة 3000 دولار في بطاقة ائتمان بحد 10000 دولار.

ويمثل الائتمان المستخدم نسبة 30٪ من درجة ائتمانك.

التاريخ الائتماني

يبين طول التاريخ الائتماني الخاص بك سجل اقتراضك بمرور الوقت، وفي حال كنت قد بدأت للتو في بناء سجلك الائتماني، وليس بحوزتك بطاقات ائتمان أو لم تكن لديك قروض باسمك لفترة طويلة، من الممكن أن يترتب على ذلك خفض درجات ائتمانك قليلًا.

عند قيامك بإضافة بطاقات الائتمان وزيادة حدود هذا الأخير (مع مراعاة السداد في الوقت المحدد واستخدام الائتمان المتاح لديك بشكل معقول)، فإن مدة تاريخك الائتماني ستطول وهكذا حتمًا سترتفع درجاتك.

تمثل مدة التاريخ الائتماني 15٪ من درجة الائتمان الخاصة بك.

ائتمان جديد

من المحتمل أن يكون الائتمان الجديد أمرًا جيدًا كما قد يعتبر أيضًا سيئًا بالنسبة لدرجاتك، ففي حال قمت بفتح مجموعة من الحسابات الجديدة في وقت واحد، فإن هذا سَيُبيّن للمقرضين أنك غير مسؤول، وبالتالي ستنخفض درجة الائتمان الخاصة بك، مما يؤثر على التصنيف الائتماني.

بينما من الممكن أن يساعد فتح بطاقة ائتمان جديدة من حين لآخر على تعزيز درجاتك، حيث قد تؤدي إضافة بطاقة جديدة والحفاظ على رصيد منخفض إلى تقليل الاستخدام الائتماني الإجمالي الخاص بك.

تمثل بطاقة الائتمان الجديدة نسبة 10٪ من درجة الائتمان الخاصة بك.

مزيج الائتمان

إنه لأمر جيد أن يكون لديك مزيج من الائتمان باسمك، لكن ذلك لا يعني اعتمادك فقط على بطاقات الائتمان لبناء الائتمان الخاص بك، بل والقيام بإضافة أشياء مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة.

ورغم كون هذا العامل لا يؤدي إلى زيادة درجة الائتمان الخاصة بك أو يضعفها، إلا أن المزيج الجيد يُظهر للمقرضين أنك مسؤول طالما تقوم بتسديد المدفوعات في الوقت المحدد.

يمثل مزيج الائتمان نسبة 10٪ من درجة الائتمان خاصتك.

مم يتشّكل VantageScore؟

من الممكن أن تتراوح درجة VantageScore الخاص بك من 501 إلى 990، كما يتضمن عوامل مماثلة لدرجة (فيكو) الخاصة بك، غير أنه لكل عامل نسب مختلفة:

حيث تأخذ درجة VantageScore بعين الاعتبار إجمالي الأرصدة الخاصة بك، والتي تشمل كل الائتمان الذي يتضمن اسمك (بما فيه بطاقات الائتمان والقروض والرهن العقاري وغيرها)، وهذا على عكس درجة (فيكو) الائتمانية.

كما يتجاهل VantageScore المجموعات، أما (فيكو) فيقوم بإدراجها في تقرير الائتمان الخاص بك ويتم أخذها بعين الاعتبار عند حساب درجاتك، وعلى الرغم من كون (فيكو) تُستخدم على نطاق واسع وبشكل أكثر شيوعا، لكن شركات التحقق من الائتمان المجانية على سبيل المثال Credit Karma تستخدم درجة VantageScore في أغلب الأحيان.

لم تُعتبر درجة الائتمان مهمة؟

سواء تقدمت بطلب للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان من أي نوع كانت، حتمًا سينظر المُقرض إلى درجة الائتمان الخاصة بك.

  • انعدمت أهلية الحصول على قرض: سيؤدي ضعف درجة الائتمان إلى تواجد عدة عوائق تعرقل سبيلك، حيث لن يرغب العديد من المقرضين في المخاطرة من خلال منحك أي قروض.
  • أسعار الفائدة المرتفعة: في حال حصلت على قرض، سيكون له معدل فائدة أعلى، وهذا طبعًا سيؤدي إلى زيادة المدفوعات الشهرية التي سوف تقوم بها.
  • حدود ائتمان منخفضة: سيكون حد الائتمان الخاص بك على البطاقة أقل، وبالتالي من المحتمل أن يكون لديك استخدام ائتماني أعلى.

كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك

تستطيع تحسين درجة الائتمان الخاصة بك إذا ركزت على ما أنت بحاجة إلى جعله أفضل، وهذا بالتأكيد مع بعض العمل الجاد والمثابرة.

الدفع خلال الوقت المحدد

إن سداد المدفوعات في الوقت المحدد تعد أفضل وسيلة يمكنك القيام بها من أجل تحسين درجة الائتمان الخاصة بك، أي أن تقوم بالجلوس والنظر في أموالك بهدف معرفة الوقت الذي تستطيع فيه جدولة المدفوعات لأشياء كالمرافق والقروض.

في حال كنت تواجه صعوبة في تذكر المواعيد النهائية للدفع، لك أن تبحث عن عمليات السحب التلقائي أو أن تقوم بإعداد تذكيرٍ متكرر على هاتفك لتجنب التخلّف عن سداد أي منها.

سداد الأرصدة

قم بوضع خطة لسداد أرصدة بطاقتك الائتمانية حالما تتحكم في المدفوعات المستحقة عليك، وذلك من أجل تقليل الاستخدام الائتماني الخاص بك، ويمكنك البدء ببطاقات الائتمان ذات الرصيد المرتفع وحاول جعلها تبلغ نسبة 30٪ أو أقل.

كن على دراية بأن البطاقات ذات معدل الفائدة المرتفع ستتحمل المزيد من الرسوم في حال لم تدفعها بالكامل شهريًا، ولهذا اجعل غايتك تقليل الأرصدة في هذه البطاقات بهدف خفض إجمالي المدفوعات الشهرية.

قم بمزج رصيدك

إذا كان لديك درجة ائتمان جيدة بالفعل وترغب في تحسينها أكثر، فكر في مزج أنواع الائتمان باسمك، في حال كانت بحوزتك فواتير خدمات وكانت كلها تحت اسم زميلك في الغرفة، قم بالتّبديل إلى اسمك لغاية بدء تكوين المزيد من الائتمان.

ما لا تود القيام به هو البدء في التقدم للحصول على أنواع جديدة من الائتمان إذا لم تكن تحتاجه، لكن هذا من شأنه أن يعمل ضدك وقد يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الجيدة الخاصة بك.

لا تخش التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك!

هناك خرافة مفادها أن التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك قد يقلل منها، بينما يتواجد نوعان من الاستعلامات في عالم الائتمان وهما: الصعب واللّين.

يحدث التحقق الصعب حين يقوم بنك ما أو مقرض آخر بإدارة الائتمان الخاص بك من أجل معرفة ما إذا كان ينبغي عليه إقراضك أم لا، لكن يمكن أن يلحق هذا النوع من التحقيق الضرر بائتمانك وخصوصًا في حال تلقيت الكثير خلال فترة زمنية قصيرة.

بينما يحدث التحقق البسيط في أغلب الأحيان عند قيامك بالتحقق من رصيدك، وهذا النوع لا يضر درجاتك، اكتشف ما إذا كان البنك الذي تتعامل معه يقدم فحوصات ائتمانية مجانية، أو قم باستخدام خدمة مجانية مثل Credit Sesame بهدف مراقبة درجة الائتمان وتقرير الائتمان الخاص بك.

وتستطيع كذلك الحصول على تقارير ائتمانية مجانية من كل من المكاتب الثلاثة مرة واحدة كل 12 شهرًا على موقع AnnualCreditReport.com.

ومن الجدير بالذكر أن التصنيف الائتماني أو درجة الائتمان الخاصة بك مهمة لاقتراض المال بسعر فائدة جيد، ويساعدك على التعرف على العوامل التي تحدد درجاتك مما يمكنك من إيجاد طرق لتحسينها، مما سيفتح الباب أمام شروط ونسب أفضل مستقبلًا.

يمكنك قراءة المقال التالي: هل تمتلك سمات القائد الناجح؟

شارك برأيك!

اظهر المزيد

مقالات ذات صلة

زر الذهاب إلى الأعلى