مزايا ومخاطر بطاقات الائتمان وكيف تختار بطاقة الائتمان المناسبة
نصائح ومعلومات هامة حول بطاقات الائتمان
نقدم لك أفضل النصائح من الخبراء الماليين بشأن الحصول على بطاقة الائتمان. يعد الحصول على بطاقة ائتمان عملية سهلة نسبيًا، ولكن عندما تبحث لأول مرة عن بطاقات الائتمان، قد تجد الخيارات مربكة وكثيرة جداً. فهناك مئات البطاقات للاختيار من بينها، وتقدم كل منها العديد من الامتيازات. هل يجب أن تذهب للحصول على بطاقة لا تخصم منك أي رسوم سنوية؟ هل مكافآت استرداد النقود أفضل من البطاقات التي تقدم عروض أخرى مثل الدخول إلى صالات الاستراحة في المطارات أو جولات الجولف المجانية؟
في هذه المقالة سوف نشرح كيف يمكنك العثور على البطاقة التي تناسب نمط حياتك بشكل أفضل. ومع ذلك، من المهم أن تعرف أنه، من الناحية المثالية، يجب أن تناسب بطاقة الائتمان نمط حياتك، وتفي باحتياجاتك الحالية ولا تدفعك نحو الإنفاق الزائد. فيما يلي أهم النقاط التي يجب أخذها في الاعتبار عند التفكير في الحصول على بطاقة ائتمان من أي بنك.
نقاط هامة يجب أخذها بعين الاعتبار عند التفكير في الحصول على بطاقة ائتمان من أي بنك
1. تحليل نفقاتك
قم بتحديد المشتريات التي تنفق عليها أغلب ميزانيتك على مدار العام – مثل الرسوم المدرسية الخاصة بأطفالك، تذاكر الطيران للعائلة أو مشتريات الطعام والشراب. بمجرد أن يكون لديك فكرة واضحة حول ما هو نوع المشتريات الذي يستهلك أغلب ميزانيتك، سوف يمكنك البحث عن بطاقات الائتمان التي لديها عروض يمكنك استخدامها في تلك المشتريات. على سبيل المثال، ربما يكون لدى البنك الذي يعرض عليك بطاقاته الائتمانية عروض خاصة بالشراء من هايبر ماركت تتسوق فيه بانتظام، وبالتالي تستفيد أنت من الحصول على نقاط يمكن استبدالها بالمشتريات.
2. ما هي المزايا التي تبحث عنها؟
هناك العديد من بطاقات الائتمان المتاحة في السوق وكل منها يقدم مزايا مختلفة أو متشابهة، مثل برامج المكافآت، وأسعار فائدة أقل، وحدود ائتمانية أعلى، وإعفاء من الرسوم السنوية، وأكثر من ذلك بكثير، ولكن الميزات الأفضل بالنسبة لك تعتمد بشكل عام على استخدامك الفعلي. ربما تستمتع بالذهاب للجولف، أو هل أنت من محبي الرياضة الذين يرغبون في الحصول على تذاكر لناديهم الأوروبي المفضل لكرة القدم؟ ربما تريد استرداد النقود أو تريد مزايا سفر مثل الدخول إلى استراحات المطارات الخاصة.
غالبًا ما توفر البنوك بطاقات ائتمان خاصة بناءً على احتياجات العملاء، مما قد يساعد في تعزيز نمط حياتك دون تكبدك تكلفة إضافية. قم بتقييم المزايا والرسوم السنوية لبطاقة الائتمان قبل اتخاذ القرار.
3. هل أنت واثق من قدرتك على سداد المستحقات كل شهر؟
تقدم معظم البنوك حدود ائتمان ضعف أو ثلاثة أضعاف الراتب الشهري للعميل. وهذا يمكن أن يؤدي إلى إغراء العميل بالإفراط في الإنفاق. فإذا لم تكن متأكدًا من عاداتك في الإنفاق ويمكن أن تتأخر في السداد، فاختر البطاقة ذات أقل سعر فائدة. ومع ذلك، إذا كنت منفقًا شديد الانضباط وكنت متأكدًا من أنك ستقوم بسداد جميع نفقاتك قبل تاريخ الاستحقاق، فيمكنك البحث عن بطاقات ذات مزايا أكبر ولكن بأسعار فائدة أعلى (والتي ستُطبق فقط إذا تخلفت عن الدفع).
4. هل البطاقات المجانية مدى الحياة هي الأفضل دائمًا؟
تمتلك جميع البنوك تقريبًا بطاقات ائتمان مجانية مدى الحياة، ولكن ليس من الضروري أن تكون هذه هي البطاقات هي التي يجب عليك استخدامها. هناك بعض البطاقات تفرض رسوماً سنوية قد تتراوح من 100 إلى 600 دولار في العام، بالطبع قد تبدو تلك الرسوم وكأنها تكلفة إضافية، ولكن ينبغي دائماً النظر في تفاصيل المزايا التي تقدمها تلك البطاقات لكي تقرر هل تلك الرسوم السنوية المرتفعة مبررة أم لا. إن استخدام البطاقة بذكاء والاستفادة من هذه الامتيازات يوفر عليك أكثر بكثير مما يجب عليك دفعه كل عام. أيضًا، ليست كل بطاقة يتم الإعلان عنها على أنها “بدون رسوم سنوية” مجانية مدى الحياة. قم دائمًا بقراءة التفاصيل الدقيقة للتحقق مما إذا كان عرض “بدون رسوم سنوية” مخصص للسنة الأولى فقط أم أنها مجانية بالكامل مدى الحياة.
5. فهم سعر الفائدة
عندما تنظر إلى التفاصيل الأساسية الخاصة ببطاقة الائتمان، يظهر سعر الفائدة بأرقام فردية، مما قد يكون مضللاً إلى حد ما. هذه ليست معدلات ربح سنوية ولكنها شهرية. يمكن أن يصل معدل الربح السنوي (APR) إلى 48 في المائة في بعض البنوك. هذا هو السبب في أن ديون بطاقات الائتمان هي واحدة من أسوأ أنواع الديون التي يمكنك التعرض لها، وهذا هو السبب في أنه من المستحسن عدم الإفراط في الإنفاق باستخدام بطاقة الائتمان. إذا كنت ترغب في إجراء عمليات شراء أو نفقات كبيرة مثل تجديد منزلك أو الذهاب في عطلة وليس لديك المال المتاح بسهولة، فإن القرض الشخصي سيكون خياراً أفضل من سداد المدفوعات على بطاقتك الائتمانية والسماح بتراكم الفائدة.
بعض البنوك الإسلامية يقدمون بطاقات ائتمان متوافقة مع الشريعة الإسلامية لذلك لا يتم احتساب الفوائد أو الأرباح على المبالغ المستحقة. قد يكون هذا أمرًا يجب مراعاته أثناء اختيار بطاقة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، أغلب البنوك الإسلامية يفرضون رسوم خدمة أخرى يجب عليك النظر فيها، حيث تكون تلك الرسوم بديلاً عن تحصيل فوائد على بطاقة الائتمان.
6. افهم ما تعنيه امتيازات بطاقة الائتمان
خذ بعض الوقت لتحليل كل ميزة، والتي قد تبدو جذابة للوهلة الأولى، ولكن الشروط والأحكام الخاصة ببطاقة الائتمان قد تجعلها غير عملية بالنسبة لك. هل هناك حد أدنى من الإنفاق يتوقعه البنك منك قبل منحك ميزة معينة؟ هل مكافآت استرداد النقود مرتبطة بعلامات تجارية ومحلات تسوق معينة؟
هناك الكثير من المزايا التي يمكن أن تعرضها عليك البنوك من خلال بطاقات الائتمان، مثل الأميال الجوية، واستخدام صالات الاستراحة في المطارات، وتحويل الرصيد إلى خدمات التمويل الإسلامي، والإعفاء من شرط تحويل الراتب، وغيرها من الامتيازات. أنت كعميل بحاجة إلى تحليل تفاصيل كل عرض للتأكد من أنه مفيد ومناسب لك.
7. من أين أبدأ رحلة البحث عن بطاقة الائتمان المناسبة؟
هناك العديد من مواقع المقارنة على الإنترنت والتي تساعدك على مقارنة تفاصيل كافة المزايا الخاصة بكل بطاقة ائتمان والتي تكون متاحة لدى بنوك مختلفة. ليس من الضروري أن تحصل على بطاقة الائتمان من البنك الذي يكون لديك حساب ادخار أو حساب جاري فيه، لذا تأكد من تخصيص الوقت الكافي لإجراء بحثك قبل اتخاذ القرار. أيضًا، إذا تلقيت مكالمة من ممثل خدمة العملاء لبنك يقدم تفاصيل عرض خاص ببطاقة ائتمان، فلا تعطي موافقتك فقط على المعلومات التي تلقيتها عبر الهاتف، حيث يجب عليك عدم توقيع أي عقد ما لم تشاهد تفاصيل العقد ودراستها بشكل دقيق.
بمجرد إلقاء نظرة على كل هذه التفاصيل والتأكد من عدم وجود محاذير قد فاتك، ستكون في وضع أفضل للتأكد من أن بطاقة الائتمان ستكون مفيدة وملائمة لك وتدعم أهدافك المالية.
فيديو يشرح كيف تختار بطاقة الائتمان المناسبة لك
اقرأ أيضاً: كيف تختار البنك المناسب لاحتياجاتك المالية
نصائح هامة قبل وبعد الحصول على بطاقة ائتمان
سواء كنت مراهقًا بدون تاريخ ائتماني أو شخصًا بالغًا على دراية بالقروض وبطاقات الخصم، فقد يكون اختيار بطاقة الائتمان الأولى أمرًا صعبًا. قد يبدو احتمال العثور على البطاقة المناسبة أمرًا مرهقاً، ولكن مع المعرفة الصحيحة، ستتمكن من اختيار البطاقة المناسبة والبدء في بناء سجلك الائتماني. إليك عدة أمور يجب مراعاتها عند اختيار بطاقة الائتمان الأولى.
1. خذ وقتك الكافي في البحث
كن على دراية بما ينطوي عليه الحصول على بطاقة ائتمان، خاصة وأن أخطاء بطاقات الائتمان يمكن أن تؤثر سلبًا على حياتك ووضعك المالي لفترة طويلة. وسواء كنت تجوب الإنترنت، أو تتحدث مع أحد خبراء الائتمان أو تقرأ موقعنا، فمن المهم أن تتعلم قدر المستطاع قبل أن تتخذ القرار. إن الحصول على دراية جيدة بإجراءات التقدم بطلب للحصول على بطاقات الائتمان وطرق استخدامها سوف يفيدك على المدى الطويل. لذلك ابذل الوقت الكافي في البحث لتحصل على المعرفة اللازمة.
2. تأكد من أن لديك دخل ثابت
يشترط مُصدرو بطاقات الائتمان عادةً دخلًا يمكن التحقق منه عندما يقدم شخص ما طلباً للحصول على أول بطاقة ائتمان. فوق كل شيء، القدرة على سداد المستحقات هو المفتاح للحصول على الموافقة على بطاقة الائتمان. يحتاج المقرضون إلى التأكد من أنك سترد لهم الأموال وأنهم يمكنهم الوثوق بك. يشترط القانون الفيدرالي في أمريكا أن يحصل البالغون تحت سن 21 عامًا على دخل قبل أن يتم اعتمادهم للحصول على بطاقة ائتمان بدون ضامن. لذا إذا كنت شابًا بالغًا، ففكر في الحصول على وظيفة بدوام جزئي حتى لا تضطر إلى العثور على شخص لتتخذه ضامناً لك.
3. اختر بطاقة الائتمان بحكمة
هناك الكثير من بطاقات الائتمان للاختيار من بينها. وقد يكون من الصعب فرز كل الخيارات المتاحة. أثناء البحث، ركز على اهتماماتك واحتياجاتك الرئيسية. هل أنت قلق من دفع الفواتير في الوقت المحدد؟ ضع في اعتبارك البطاقة ذات النسبة المئوية السنوية المنخفضة. لست متأكدًا من أنه سيكون لديك ما يكفي من ضبط النفس عند استخدام بطاقة ائتمان؟ يمكن أن تكون بطاقة الائتمان المضمونة خيارًا رائعًا. هناك بطاقات ائتمان مختلفة وتناسب الجميع على اختلاف احتياجاتهم. لا تختر بطاقة ائتمان تكون ذات تصميم رائع أو مكافآت مغرية دون التحقق من جميع التفاصيل.
4. قراءة الشروط والأحكام الخاصة ببطاقة الائتمان
قبل اختيار بطاقتك الائتمانية الأولى، تأكد من قراءة الشروط والتحقق من الرسوم والمكافآت وأسعار الفائدة. قد تتعرض لمشاكل مالية سيئة عند استخدام بطاقة الائتمان، وذلك نتيجة لعدم قراءتك الشروط والأحكام بحذر عند تقديم طلبك للحصول على بطاقة الائتمان.
5. فكر في استخدام بطاقة ائتمان مضمونة
بالحديث عن البطاقات المضمونة (وهي بطاقة ائتمان تشترط أن تدفع مبلغ وديعة مقدما ويكون هذا المبلغ هو الحد الائتماني للبطاقة)، فهي خيار رائع لتكون بطاقتك الائتمانية الأولى لعدة أسباب. وطالما أنك تدفع بشكل مسؤول، سوف يرتفع تصنيفك الائتماني ويمكنك التبديل إلى بطاقة غير مضمونة. تمنحك بعض البطاقات المضمونة استردادًا نقديًا أو لا تفرض أي رسوم سنوية. ويكون المبلغ المودع بمثابة الحد الائتماني، لذلك إذا كان بإمكانك دفع وديعة تأمين بقيمة 200 دولار فقط، فسيكون لديك حد ائتماني قدره 200 دولار. لا يجب أن يمثل الحد الأدنى مشكلة، لأنك بدأت للتو في مجال الائتمان.
يقول باري بابيرنو، خبير الائتمان المعروف ” إن البطاقة المضمونة هي الخيار الأمثل لمالكي بطاقات الائتمان لأول مرة، حيث يمكنك بناء سجلك الائتماني بشكل جيد من خلال بطاقة مضمونة. بالإضافة إلى ذلك، فإنه بسبب وديعة التأمين، لن يكون لديك مستحقات غير مدفوعة في النهاية”.
6. استخدم قروض بطاقات الائتمان لصالحك
بشكل أساسي، يمكن أن يُثبت سجل القرض الإيجابي للبنوك المصدرة لبطاقات الائتمان أنك شخص محدود المخاطر وقادر على سداد مستحقات البطاقة في الوقت المحدد. تُحتسب القروض كرصيد، لذلك إذا قمت بسدادها بشكل مسؤول، فستظل المعلومات الإيجابية في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 10 سنوات بعد إغلاقها. على العكس من ذلك، سيبقى سجل القرض السلبي في تقريرك لمدة سبع سنوات. إن القرض المغلق لن يساعد في الحصول على درجة ائتمان، ولكن لا يزال يبدو جيدًا للمقرضين في تقريرك.
في النهاية، يعد اختيار بطاقتك الائتمانية الأولى قرارًا كبيرًا ولكنه قرار مهم. احرص أن تأخذ الوقت الكافي للبحث عن الخيار الأفضل لك عند تقديم طلب لأول بطاقة ائتمانية وكل بطاقة تالية.
مخاطر البطاقات الائتمانية
ربما سمعت قصصًا مرعبة عن ديون بطاقات الائتمان وانهيار التصنيف الائتماني للكثير من الأشخاص. يمكن أن توفر بطاقات الائتمان مزايا رائعة وتتيح لك استرداد النقود أو الحصول على المكافآت مقابل مشترياتك، كما أنها بمثابة أدوات لمساعدتك على بناء السجل الائتماني الخاص بك، والذي يكون ذو أهمية كبرى إذا كنت ترغب في شراء منزل أو سيارة في يوم من الأيام.
ولكن هناك بعض المخاطر التي ينطوي عليها استخدام بطاقات الائتمان، وإذا كنت تحصل على بطاقة ائتمان للمرة الأولى، فقد تكون متوترًا. ومع ذلك، إذا كنت على علم بمخاطر بطاقات الائتمان، فيمكنك تجنب ارتكاب الأخطاء أثناء استخدام بطاقات الائتمان بحكمة والاستفادة من مزاياها ومكافآتها.
لقد أدرجنا أدناه خمسة مخاطر تتعلق باستخدام بطاقات الائتمان، بالإضافة إلى نصائح حول كيفية التعامل مع تلك المخاطر.
1. الوقوع في ديون بطاقات الائتمان
إذا استخدمت بطاقات الائتمان بشكل غير حكيم، فقد يكون من السهل أن تنفق ببطاقة الائتمان مبالغ أكثر مما تستطيع سداده. يجب اعتبار حد الائتمان بمثابة قرض يقدمه لك البنك الذي أصدر لك بطاقة الائتمان، فقد يظن البعض كأن تلك الأموال هي أموال مجانية يمكن إنفاقها. تأتي أرصدة بطاقات الائتمان بشكل عام مع أسعار الفائدة. في كل مرة تضيف إلى رصيدك ولا تسدده بالكامل خلال دورة الفوترة، سيتعين عليك دفع المزيد من الفائدة. هذا يمكن أن يجعل من الصعب عليك التخلص من ديون بطاقات الائتمان.
إليك كيفية التفكير في الأمر: إذا كان الحد الائتماني لبطاقتك هو 2000 دولار مثلا، فهذا يعني أنه يجب عليك عدم التخطيط لإنفاق 2000 دولار في ذلك الشهر ما لم تكن تعرف أنه يمكنك سداد فاتورتك بالكامل على الفور.
هل تنفق الكثير من المال على الوجبات الجاهزة؟ انتبه إلى نفقاتك، وتأكد من أنك لا تشتري أكثر مما تستطيع. ضع في اعتبارك إنشاء ميزانية شهرية في حدود المبلغ الذي يمكنك إنفاقه كل شهر – ثم حاول ألا تتجاوز ذلك. هناك العديد من التطبيقات والأدوات التي يمكن أن تساعدك على تتبع إنفاقك. أو إذا كنت من النوع الذي تقوم بذلك بنفسك، فهناك خيار إنشاء جدول بيانات بسيط أو قائمة بالنفقات الشهرية.
2. التخلف عن سداد مدفوعات بطاقة الائتمان الخاصة بك
إن سجل السداد الخاص بك هو أحد أكبر العوامل التي تساهم في رفع تصنيفك الائتماني، لذلك يمكن أن يكون للدفعات المتأخرة تأثير خطير على سجلك الائتماني. أيضًا، إذا فاتتك دفعة، فسيتم تحصيل رسوم تأخير منك عادةً. وقد يتم تطبيق عقوبة على حسابك أيضًا.
وقد يتم الإبلاغ عن دفعاتك المتأخرة إلى مكاتب الائتمان الاستهلاكية الرئيسية إذا تأخرت أكثر من 30 يومًا، وقد تظل في تقارير الائتمان الخاصة بك لمدة تصل إلى سبع سنوات.
هناك طريقة تساعدك على تجنب التأخر في سداد دفعات بطاقة الائتماني، وهي تتمثل في إعداد الدفعات التلقائية. باستخدام الدفع التلقائي، لن تقلق بشأن نسيان دفع فاتورتك، ولكنك ستكون مسؤولاً عن ضمان وجود ما يكفي في حسابك عند سحب الدفعة التلقائية. يمكنك أيضًا إعداد تذكيرات نصية أو بريد إلكتروني عندما يقترب موعد فاتورتك الشهرية للتأكد من الدفع في الوقت المحدد.
فيديو يوضح كيف تتعامل بذكاء مع بطاقات الائتمان
3. ترحيل الرصيد إلى الشهر التالي وتحمل تكاليف باهظة
إذا قمت بترحيل رصيدًا إلى الشهر التالي، فقد ينتهي بك الأمر بدفع مبلغ كبير من الفائدة. يمكن أن تختلف أسعار الفائدة على بطاقة الائتمان اعتمادًا على البطاقة والجدارة الائتمانية الخاصة بك. اعتبارًا من يناير 2018، كان متوسط النسبة المئوية السنوية لبطاقة الائتمان، أو APR، 16.32 في المائة. ومع ذلك، إذا كان لديك تصنيف ائتماني متوسط أو ضعيف، فمن المرجح أن تدفع معدلًا أعلى.
إذا أصبحت ديون بطاقتك الائتمانية مرتفعة وتواجه مشكلة في سدادها، فإن أحد الخيارات التي قد تفكر فيها هو التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان توفر لك ميزة تحويل الرصيد. تقدم بعض بطاقات الائتمان خدمة تحويل الرصيد بنسبة 0 بالمائة خلال فترة تتراوح بين تسعة أشهر و 21 شهرًا، مما يعني أنك لن تدفع فائدة على رصيدك خلال تلك الفترة.
وأفضل طريقة لتجنب الاضطرار لدفع الفائدة هي أن تحاول دفع رصيد كشف حساب بطاقتك الائتمانية بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر.
4. الحصول على عدد كبير جدًا من بطاقات الائتمان الجديدة في وقت واحد
عندما تتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان، فإنك تخضع لعملية تحقيق مشددة، وهذا يعني أن البنك مصدر بطاقة الائتمان يتحقق من رصيدك، ويمكن أن يظهر هذا التحقيق لاحقًا في تقارير الائتمان الخاصة بك.
يمكن أن يؤدي التحقيق المشدد إلى خفض تصنيفك الائتماني ببضع نقاط، ولكن تأثير كل تحقيق فردي يمكن أن ينخفض أو يختفي بمرور الوقت.
قد ترغب في تجنب التقديم المفرط للحصول على بطاقات الائتمان أو البطاقات التي لا تحتاجها بالفعل. ومع ذلك، لا يجب أن تدع هذا يقلقك بشكل عام إذا كانت هناك بطاقة ائتمان معينة تتطلع إلى الحصول عليها.
قد ترغب أيضًا في تجنب البطاقات التي من غير المرجح أن تتم الموافقة عليها، لأنك قد أضفت تحقيقاً مشددا إلى تقارير الائتمان الخاصة بك دون أي مكافأة.
5. استخدام الكثير من حد الائتمان الخاص بك
يمكن أن يتأثر التصنيف الائتماني الخاص بك بشكل سلبي إذا كان لديك نسبة استخدام عالية لبطاقة الائتمان. تشير نسبة استخدام بطاقة الائتمان إلى مقدار حد الائتمان المتاح الذي تستخدمه.
ونسبة الاستخدام هي مؤشر مهم لمخاطر الإقراض. يعتقد الدائنون أنه عندما تصل إلى حد الائتمان الخاص بك أو تتجاوزه، فمن المرجح أن تواجه مشكلة في سداد الأموال أكثر من أي شخص لديه نسبة استخدام أقل، مما يجعل البنك الذي يتعامل معك أكثر عرضة لمخاطر عدم السداد. وإذا تم اعتبارك رهانًا أكثر خطورة، فمن غير المحتمل أن توافق البنوك على إصدار بطاقة ائتمان جديدة لك، ومن المرجح أن يكون لبطاقة الائتمان التي تتلقاها معدلات فائدة أعلى.
القاعدة الأساسية الجيدة هي إبقاء معدل استخدامك لبطاقة الائتمان أقل من 30 بالمائة. فإذا كانت نسبة استخدامك الائتماني أعلى حاليًا مما تريد، ففكر في أن تطلب من البنك الذي أصدر بطاقة الائتمان زيادة حد الائتمان (وهو أمر يتم وفقًا لتقدير البنك وقد يشمل ذلك إجراء تحقيق مشدد). كما يمكنك أن تحاول، إن أمكن، الحد من إنفاقك وعدم تجاوز الميزانية. وإذا كنت تقوم بترحيل ديون بطاقة الائتمان للشهر التالي، فإن سدادها سيقلل أيضًا من نسبة استخدامك للائتمان.
الخاتمة
على الرغم من وجود مخاطر مرتبطة باستخدام بطاقات الائتمان، يمكنك تقليل تأثيرها باتباع بعض المبادئ الأساسية. وكما هو الحال مع استخدام أي شكل من أشكال الائتمان، من الأفضل تجنب الإفراط في نفقاتك وأن تتحلى بالانضباط والحكمة في الشراء، فهذا قد يساعدك على تعزيز تصنيفك الائتماني بخطوات بسيطة.
