عشرة أمور يجب وضعها بعين الاعتبار عند تقديم طلب قرض عقاري لشراء منزل
يُعَد شراء منزل جديد تجربة رائعة، ولكن العثور على المنزل المناسب هو مُجرَّد خطوة واحدة فقط. وربما يكون اختيار القرض المناسب لشراء المنزل خطوة لا تقل أهمية عن سابقتها. وفي هذه المقالة، سوف نستعرض معاً بعض النصائح الهامة التي من شأنها مساعدتك على العثور على قرض عقاري مثالي بكل سهولة ويسر.
1- ابدأ الآن في توفير مبلغ الدفعة المُقدَّمة
قد تتراوح الدفعة المُقدَّمة المطلوبة بين 2.25% و20% من سعر شراء المنزل، وذلك وفقاً للبنك المُقرِض ونوع القرض الذي ترغب في الحصول عليه. وبالتأكيد سوف يساعدك اقتطاع مبلغ شهري من ميزانيتك على توفير المبلغ المطلوب لسداد الدفعة المُقدَّمة. وبمُجرَّد تحديد هذا المبلغ الشهري، احرص على تحويله تلقائياً من راتبك أو من حسابك الجاري إلى حساب التوفير. وسوف يساعدك هذا الموقع الإلكتروني Discover Bank’s AutoSavers Plan على البدء في توفير الأموال على الفور. وإذا لم تكن قادراً على توفير مبلغ كبير للدفعة المُقدَّمة، يجب عليك التفكير في الحصول على قرض مؤمَّن عليه من إدارة الإسكان الفيدرالية، لأنه لا يتطلَّب سداد دفعة مُقدَّمة كبيرة.
2- تأكَّد من تصنيفك الائتماني وقدرتك على سداد الديون
لا شك أن التصنيف الائتماني الجيد من شأنه تعزيز موقفك للحصول على أفضل خيارات القروض العقارية. لذا، يُفضَّل الحصول على نسخة من تقرير الائتمان الخاصة بك قبل الشروع في عملية شراء المنزل. ومن خلال هذا التقرير، سوف تتعرَّف على تصنيفك الائتماني، والمُقرِضين المحتملين. ثم بعد ذلك تستطيع اتخاذ خطوات لتحسين تصنيفك الائتماني إذا لزم الأمر. وهناك 3 وكالات في أمريكا تستطيع من خلالها الحصول على تقرير بخصوص تصنيفك الائتماني كل هام، وهي إكويفاكس Equifax وإكسبيريان Experian وترانس يونيون TransUnion. للحصول على التقرير، يُرجى زيارة www.annualcreditreport.com.
3- احصل على الوثائق المالية اللازمة
عندما تتقدَّم بطلب للحصول على قرض عقاري، ستحتاج إلى تزويد البنك المُقرِض بمجموعة من الوثائق المالية. وسيساعدك احتفاظك بهذه الوثائق بحوزتك على تسريع عملية الحصول على القرض. وكحد أدنى، يجب أن تكون أن يكون لديك آخر إيصالي راتب وأحدث بيان للراتب والضريبة وإقراراتك الضريبية لآخر سنتين، بالإضافة إلى بياناتك المصرفية الحالية.
فيديو لخبير في التمويل العقاري يوضح نصائح مهمة قبل الحصول على القرض العقاري
4- استخدم حاسبة القرض العقاري
تُعَد حاسبة القرض العقاري أداة رائعة لمساعدتك على معرفة قدراتك المالية، وبالتالي اختيار المنزل الذي يناسبك. إنها أداة سهلة الاستخدام للغاية، وتستطيع أن تساعدك على تحديد المبلغ الشهري الذي سيكون مطلوباً منك مع أسعار المنازل المختلفة، بالإضافة إلى تحديد الدفعة المُقدَّمة والفوائد.
5- تعلَّم كيف تقارن بين العروض المختلفة
تختلف القروض العقارية عن بعضها البعض. وحتى عندما تحصل على نفس سعر الفائدة، فقد تكون هناك اختلافات في الرسوم، والتي من شأنها أن تجعل أحد العروض أفضل من غيره. ومن الضروري أن تفهم جميع العوامل التي تتدخَّل في تحديد سعر القرض العقاري، حتى تستطيع مقارنة العروض المُقدَّمة بدقة.
6- ابدأ في متابعة أسعار الفائدة
يُعَد سعر الفائدة واحداً من أكبر العوامل التي من شأنها تحديد تكلفة القرض العقاري. وتتغيَّر أسعار الفائدة على القروض العقارية كل يوم تقريباً، وسيكون من المفيد متابعة أسعار الفائدة بدقة.
7- احرص على الالتزام بشروط الحصول على القرض
يحرص الكثير من الوكلاء العقاريين على أن تتوافر لديك الشروط اللازمة للحصول على القرض قبل أن يبدأ التعامل بينكم. والأمر بسيط للغاية، فكل ما عليك هو تقديم بعض المعلومات المالية، مثل دخلك ومدخراتك والاستثمارات التي تمتلكها. وبمُجرَّد أن تنطبق عليك شروط الحصول على القرض، سوف تعرف على وجه الدقة المبلغ الذي يمكنك اقتراضه، بالإضافة إلى أسعار المنازل التي يمكنك شرائها.
ولا شك أن حرصك على التأكُّد من مدى مطابقتك لشروط الحصول على القرض سوف يساعدك على معرفة المبلغ الذي تستطيع تخصيصه لشراء المنزل، بالإضافة إلى عدم التعلُّق بمنزل مُعيَّن وأنت لا تستطيع تحمُّل تكاليف شرائه. وكل ما عليك هو التواصل مع المُقرِض وتقديم معلوماتك الشخصية والمالية، وانتظار الرد فيما يتعلَّق بالموافقة على طلبك من عدمه وقيمة المبلغ الذي ستحصل عليه وسعر الفائدة. وبمُجرَّد الموافقة على طلبك، سوف تحصل على القرض اللازم لشراء المنزل.
8- احرص على فهم خيارات القروض
ربما يكون لدى أحد أصدقائك قرض بسعر فائدة ثابت لمدة طويلة، وربما يحصل صديق آخر على قرض بسعر فائدة قابل للتعديل. وهذا الأمر لا يعني أن أحد هذين الخيارين هو أفضل من الآخر. فهناك أشخاص يُفضِّلون القروض ذات أسعار الفائدة المُحدَّدة، وهناك آخرون يُفضِّلون الدفعة المُقدَّمة المنخفضة عند الحصول على قروض بأسعار فائدة قابلة للتعديل. ولكل شخص وضعه المالي الفريد. لذا، من الضروري أن تُحدِّد أي نوع من القروض يناسب احتياجاتك.
9- كن سريعاً في الرد على البنك المُقرِض
بعد تقديم طلبك للحصول على قرض عقاري لشراء منزل، من الضروري أن تستجيب على الفور إلى أي طلبات من جانب البنك المُقرِض للحصول على معلومات إضافية. وقد يؤدي الانتظار لفترة طويلة جداً إلى تأخير الحصول على القرض، وبالتالي مواجهة صعوبات في شراء المنزل الذي تريده. لا تضع نفسك في موقف قد يؤدي في نهاية المطاف إلى فقدان منزل أحلامك.
10- احرص على عدم تغيُّر تصنيفك الائتماني أثناء دراسة القرض
قد يراجع المُقرِضون تقريرك الائتماني من أجل التأكُّد من تصنيفك الائتماني قبل الموافقة على تقديم القرض. لذا، احرص على عدم القيام بأي أمر من شأنه التأثير سلباً على تصنيفك الائتماني. واحرص على سداد جميع فواتيرك في مواعيدها ولا تتقدَّم بطلبات للحصول على بطاقات ائتمانية جديدة، ولا تحاول الحصول على قرض سيارة جديد.
خمس نصائح مهمة تساعدك في الموافقة على قرضك العقاري
يختلف الحصول على قرض عقاري عن الحصول على قرض سيارة أو غيره من القروض. والشخص الذي لا يُدرِّك هذه الفروق الأساسية بين أنواع القروض المختلفة، قد يُصاب بخيبة أمل كبيرة عندما يرفض المُقرِض طلبه للحصول على قرض عقاري لشراء منزل. ومن الضروري أن تكون على دراية تامة بمثل هذه الأمور حتى تُحقِّق هدفك بالحصول عل القرض العقاري الذي ترغب فيه، وتتجنَّب الإحباط المُصاحب لرفض القرض. ضع نفسك مكان البنك المُقرِض، واحرص على الإلمام بأفضل الوسائل التي تجعل المُقرِض يقبل طلبك للحصول على القرض العقاري.
1- اعرف تصنيفك الائتماني
قد يستغرق الاطلاع على تصيفك الائتماني بضع دقائق، ولكن من المدهش أن بعض الأشخاص قد لا يراجعون تصنيفهم الائتماني قبل التقدُّم بطلب للحصول على قرض عقاري لشراء منزل، وهم بذلك يفترضون أن تصنيفهم الائتماني جيد بما فيه الكفاية للحصول على القرض. وقد يغفل البعض عن عدة أمور مهمة، من بينها سرقة الهوية والاحتيال الائتماني وغيرها. وتستطيع تسجيل الاشتراك في موقع Credit Karma والحصول على تصنيفك الائتماني في دقائق معدودة.
ومما لا شك فيه أن للتصنيف والنشاط الائتماني تأثير كبير على الموافقة على منح القرض العقاري. ويطلب الكثير من المُقرِضين تصنيفاً ائتمانياً لا يقل عن 680 درجة حتى لا يتم رفض طلب الحصول على القرض العقاري. ولكي تضمن قبول طلبك للحصول على القرض العقاري، احرص على سداد فواتيرك في مواعيدها وتخفيض حجم ديونك وزيادة تصنيفك الائتماني.
2- وفِّر أموالك
غالباً ما تتغيَّر شروط الحصول على قرض عقاري، وإذا كنت تُفكِّر في التقدُّم بطلب للحصول على قرض عقاري في المستقبل القريب، فكن مستعداً لدفع الكثير من الأموال. فإذا لم يكن معك المال الكافي، فسوف يرفض المُقرِض طلبك على الفور. فعادةً ما يتسم مُقدِّمو القروض العقارية بالحذر الشديد، وهم حالياً يطلبون الحصول على دفعة مُقدَّمة.
ويختلف الحد الأدنى للدفعة المُقدَّمة ويعتمد على عوامل مختلفة، مثل نوع القرض ووضع المُقرِض وخلافه. ولكن بصفة عامة، يضع كل بنك مُقرِض معاييره الخاصة، وسوف تحتاج على الأقل إلى دفع حوالي 3.5% من المبلغ كدفعة مُقدَّمة. وإذا كانت لديك القدرة على زيادة مبلغ الدفعة المُقدَّمة ليصل إلى 20%، فسوف تحصل على العديد من المزايا، من بينها التخلُّص من التأمين الذي يفرضه مُقدِّمو القروض العقارية، بالإضافة إلى إمكانية التمتُّع بأسعار فائدة أقل وتخفيض قيمة الأقساط.
ولكن الدفعات المُقدَّمة ليست هي النفقات الوحيدة التي يجب أن تقلق بشأنها. فهناك نفقات أخرى، من بينها تكاليف إتمام القرض ومعاينة المنزل وتقييمه ورسوم تقرير التصنيف الائتماني ورسوم تقديم الطلب وغيرها من النفقات. وغالباً ما تتراوح تكاليف إتمام القرض بين 3 و5% من قيمة القرض يحصل عليها المُقرِض.
إذا كنت تُخطِّط لشراء منزل جديد، فمن الأفضل أن يكون لديك حساب توفير يسهل الوصول إليه تحتفظ فيه بالأموال الخاصة بالدفعة المُقدَّمة وتكاليف إتمام القرض. وبمُجرَّد فتح الحساب، قم بدراسة ميزانيتك الشهرية لتُحدِّد المبلغ الذي تستطيع توفيره كل شهر.
3- احتفظ بوظيفتك
من الضروري الاحتفاظ بوظيفتك الحالية عندما تُفكِّر في شراء منزل جديد، لأن أي تغيير في تفاصيل الوظيفة أو الدخل قد يؤدي إلى رفض طلب الحصول على القرض أو تأخيره بشكل كبير. يوافق المُقرِضون على القرض العقاري بناءً على المعلومات المُقدَّمة في طلبك، وعندما تتغيَّر المعلومات المُتعلِّقة بالوظيفة والدخل، يحتاج المُقرِضون إلى إعادة تقييم وضعك المالي لمعرفة ما إذا كانت شروط القرض تنطبق عليك أم لا.
4- التزم بسداد ديونك، وتجنَّب الديون الجديدة
ليس من الضروري التخلُّص من جميع ديونك لكي تنطبق عليك شروط الحصول على قرض عقاري. ولكن كلما كانت ديونك أقل، كان هذا أفضل. وتلعب ديونك دوراً حاسماً في تحديد ما إذا كان يمكنك الحصول على قرض عقاري أم لا، وكذلك في تحديد قيمة القرض. وقبل الموافقة على منح القرض، يقوم المُقرِضون بتقييم نسبة الدين إلى الدخل. وإذا كانت ديون بطاقتك الائتمانية مرتفعة، فقد يرفض المُقرِض طلبك للحصول على القرض، لأن مدفوعات الديون الشهرية بالكامل، بما في ذلك القرض العقاري، يجب ألا تتجاوز 36% من إجمالي دخلك الشهري. ولا شك أن سداد ديونك قبل تقديم طلب الحصول على قرض عقاري من شأنه تخفيض نسبة الدين إلى الدخل، وبالتالي زيادة فرصتك في الحصول على قرض عقاري بشروط أفضل.
ولكن حتى إذا تمت الموافقة على طلبك للحصول على قرض عقاري في ظل ديونك القائمة، فمن الضروري تجنُّب الديون الجديدة لأن المُقرِض سيعيد التحقُّق من وضعك الائتماني قبل إتمام عملية منح القرض. وفي حال كانت لديك ديون جديدة، فقد يتم رفض طلبك. وكقاعدة عامة، تجنَّب المشتريات الضخمة، مثل شراء الأجهزة المنزلية باستخدام بطاقتك الائتمانية، أو الحصول على قرض سيارة أو ضمان ديون الآخرين. وإذا كانت لديك ديون ضخمة في الوقت الحالي، تستطيع الحصول على قرض شخصي من أجل تخفيض سعر الفائدة وتوحيد الديون ودفع قسط واحد فقط شهرياً.
5- اعرف حدود قدراتك المالية
قد يوافق المُقرِضون على منحك مبلغ يتجاوز قدراتك المالية، وذلك بناءً على دخلك وتصنيفك الائتماني، ولكن يجب عليك ألا تترك المُقرِضين يُحدِّدون مبلغ القرض العقاري. وقد لا يضع المُقرِضون في اعتبارهم نفقاتك اليومية والشهرية على الرعاية الصحية والتأمين ومستلزمات البقالة والوقود، وغيرها من النفقات. لذا، بدلاً من شراء منزل باهظ الثمن لأن المُقرِض قرَّر أنك تستطيع القيام بذلك، كن ذكياً واشترِ منزلاً في حدود قدراتك المالية.
الخاتمة
إذا لم تنطبق عليك شروط الحصول على قرض عقاري، لا داع للإصابة بالإحباط، ولكن استفِد من هذا الأمر في الحصول على التحفيز اللازم لتحسين تصنيفك الائتماني وأوضاعك المالية. وهناك الكثير من الأشخاص الذين دفعتهم رغبتهم في شراء منزل إلى التغلُّب على مشاكل الديون والإفلاس والتعسر. وكل ما عليك هو وضع خطة واقعية والالتزام بتنفيذها بدقة.
اقرأ أيضاً: نصائح وطرق بسيطة لتخفيض نفقات الأسرة
