إن الحصول على قروض السيارات ليس بنفس صعوبة الحصول على قروض الرهن العقاري، لأن معايير الحصول على قروض السيارات تتسم بقدر أكبر من المرونة. ولكن قبل أن تبادر بشراء سيارة غالية الثمن وتلتزم بسداد قرض يستهلك جزءاً كبيراً من ميزانيتك، يجب أن تكون لديك فكرة جيدة عما أنت مُقدِم عليه. وفي هذه المقالة، سوف تستعرض معاً دليلاً شاملاً يتناول جميع الأمور المُتعلِّقة بقروض السيارات، بما في ذلك شروط الحصول على القرض ومكان الحصول عليه، وما إذا كانت عملية إعادة التمويل هي فكرة جيدة أم لا.
العوامل الرئيسية التي تُحدِّد إمكانية حصولك على قرض السيارة
إذا كنت تشتري سيارة لأول مرة، فربما تتساءل عن العوامل التي تُحدِّد إمكانية حصولك على قرض السيارة وسعر الفائدة وإجمالي المبلغ الذي ستدفعه. في الواقع، هناك العديد من العوامل التي يضعها البنوك في الاعتبار عند تقديم قروض السيارات.
1- تاريخك الائتماني- حجم الديون
تُعَد قدرتك على سداد الدين واحدة من أهم الأمور التي سيضعها البنك أو المُقرِض في الاعتبار عند اتخاذ قرار بشأن منحك قرض السيارة. وكلما زادت قدرتك على سداد الدين، زادت فرص الموافقة على منحك قرض لشراء السيارة، وأيضاً سوف ينخفض سعر الفائدة.
غالباً ما يرغب البنك المُقرِض في التأكُّد من أنك لست بالفعل مُثقلاً بديون أخرى، والتي من شأنها زيادة فرص تعثُّرك في سداد القرض. وسوف يقوم البنك المُقرِض بحساب نسبة الدين إلى الدخل، وهو مصطلح يشير ببساطة إلى مقدار الدخل الشهري الذي تستهلكه ديونك المختلفة، مثل قروض الدراسة والحد الأدنى من مدفوعات البطاقات الائتمانية. وعلى الرغم من أن الأمر يختلف من مُقرِض إلى آخر، تميل معظم البنوك إلى ألا تتجاوز نسبة الدين إلى الدخل 40%، وهو ما يعني أنه إذا كان دخلك الشهري يبلغ 4,000 دولار، فإن أقساط ديونك، بما في ذلك قرض السيارة الذي تتقدِّم للحصول عليه، يجب ألا تتجاوز مبلغ 1,600 دولار شهرياً.
2- الدفعة المُقدَّمة من قرض السيارة
الدفعة المُقدَّمة هي المبلغ المالي الذي سوف تدفعه كعربون لشراء السيارة، وهذا المبلغ من شأنه تخفيض أصل قرض السيارة، أي المبلغ الذي سوف تقترضه. فعلى سبيل المثال، إذا كنت ترغب في شراء سيارة بقيمة 20,000 دولار أمريكي، وقمت بسداد مبلغ 5,000 آلاف دولار أمريكي دولار أمريكي كدفعة مُقدَّمة، فإن أصل القرض سوف يكون 15,000 دولار أمريكي.
وعندما يتعلَّق الأمر بالدفعة المُقدَّمة، فكلما زاد المبلغ المدفوع، كان هذا أفضل. وعندما تشتري سيارة جديدة، من الأفضل أن تُمثِّل الدفعة المُقدَّمة 20% على الأقل من سعر الشراء، حتى لا تتحمَّل مبالغ تزيد عن القيمة الفعلية للسيارة. ولا تنس أن السيارات تتعرَّض لانخفاض قيمتها بنسبة 25% في السنة الأولى من امتلاكها. أما إذا كنت تشتري سيارة مُستعمَلة، فيجب أن تدفع 10% على الأقل من سعر الشراء. وإذا لم تكن قدرتك على السداد جيدة، تستطيع تقديم دفعة مُقدَّمة كبيرة حتى تكون لديك القدرة على التفاوض للحصول على سعر فائدة أفضل.
3- مدة قرض السيارة
مدة القرض هي ببساطة المهلة التي سيمنحها لك البنك المُقرِض من أجل سداد القرض. وعادةً ما تتراوح مدة قرض السيارة من 3 إلى 6 سنوات، ولكن قد تقصر هذه المدة أو تطول. وإذا قمت بجدولة قرضك على مدة طويلة، فسوف تنخفض قيمة القسط الشهري الذي تدفعه، ولكن سوف يزيد سعر الفائدة، وبالتالي سوف تتكلَّف السيارة مبلغاً أكبر من المال على المدى الطويل. فعلى سبيل المثال، تستطيع اقتراض مبلغ 15,000 دولار أمريكي بسعر فائدة 4% لمدة 3 سنوات. أي أنك سوف تدفع إجمالي مبلغ 15,943 دولاراً أمريكياً تقريباً. إما إذا زادت مدة القرض إلى 6 سنوات، فسوف تدفع إجمالي مبلغ 16,897 دولاراً أمريكياً بزيادة قدرها 1000 دولار تقريباً. وإذا كانت لديك القدرة على دفع أقساط شهرية أكبر، فمن الأفضل تقليل مدة القرض.
4- السيارة التي ترغب في شرائها
عادةً ما يكون أصل القرض أقل بالنسبة للسيارة المُستعمَلة لأن سعر السيارة سيكون أقل، ولكنك تستطيع الحصول على سعر فائدة أفضل على قرض السيارة الجديدة. وهناك بعض الأسباب التي تدفع المُقرِضين إلى تقديم سعر فائدة جيد على قرض السيارة الجديدة، ومن بينها صعوبة إعادة بيع السيارة المُستعمَلة في حال التخلُّف عن سداد القرض ويُفضِّل الكثير من المُقرِضين تشجيعك على شراء سيارة جديدة أغلى ثمناً. وبصفة عامة، يميل الأشخاص الذين ليست لديهم قدرة كبيرة على سداد الدين إلى شراء السيارات المُستعمَلة، ويفرض عليهم المُقرِضين سعر فائدة مرتفع نظير المخاطر الإضافية التي قد يتكبدونها.
أين تستطيع الحصول على قرض السيارة؟
يُقدِّم معظم البنوك والمُقرضين قروض السيارات، بل ويُفضِّلونها لأنهم يستطيعون استعادة ملكية السيارة في حال التخلُّف عن سداد القروض. ولكن ليس معنى سهولة الحصول على قروض السيارات من أماكن مُتعدِّدة أنك يجب أن تحصل عليها دون النظر في المزايا والعيوب بالتفصيل.
الحصول على قرض سيارة من تجار ومُصنِّعي السيارات
عندما تذهب إلى تاجر السيارات وتختار سيارة مُعيَّنة ترغب في شرائها دون أن يكون لديك خطة تمويل مُحدَّدة، فسيكون من دواعي سرور التاجر ترتيب إجراءات تمويل شراء السيارة لأنه في الغالب يتعامل مع شبكة واسعة من البنوك والمُقرِضين، ولكن سعر الفائدة قد يرتفع في هذه الحالة عن السعر الذي قد تحصل عليه في حال ذهبت مباشرةً إلى البنك المُقرِض دون وسيط.
وتستطيع أيضاً الحصول على قرض من الفرع المختص بالقروض لدى شركات تصنيع السيارات، مثل شركة Honda Financial Services وشركة Ford Credit، وهي في الغالب تُقدِّم عروضاً يمكن أن توفِّر لك الكثير من المال. وبإمكانك التقديم للحصول على القروض عبر الإنترنت أو من خلال تاجر السيارات.
الحصول على قرض سيارة من البنوك والاتحادات الائتمانية
قبل أن تذهب إلى تاجر السيارات، تستطيع التوجُّه أولاً إلى بنك محلي أو اتحاد ائتماني للحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض سيارة. وقد يكون البنك المحلي هو الوجهة المثالية في هذه الحالة وخصوصاً إذا كانت لديك تعاملات سابقة مع البنك. ولا يجب أيضاً إغفال دور الاتحادات الائتمانية التي تُقدِّم أسعار فائدة منخفضة نظراً لانخفاض النفقات. ومن المعروف أن الاتحادات الائتمانية تُطبِّق معايير إقراض أكثر مرونة.
الاقتراض عبر الإنترنت
ليس هناك ما هو أفضل من الحصول على قرض السيارة دون الحاجة إلى مغادرة منزلك. وغالباً ما يكون سعر الفائدة أقل عند الاقتراض عبر الإنترنت نظراً لغياب النفقات العامة التي تتكبدها البنوك التقليدية. ولكن قبل الانخراط في معاملات الاقتراض عبر الإنترنت، يجب التأكُّد جيداً من صحة الوضع القانوني للمُقرِض، وحينها فقط تستطيع تقديم معلوماتك الشخصية وأنت مطمئن.
تأكَّد من الحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض من أحد المُقرِضين
قد ينتهي بك الأمر إلى الحصول على قرض من تاجر السيارات. وعلى الرغم من أنه ليس ثمة خطأ في هذا الأمر، إلا أنه يُفضَّل الحصول على موافقة مسبقة من أحد البنوك المُقرضين قبل الذهاب لشراء السيارة، وذلك للأسباب الآتية:
- القدرة على التفاوض والمساومة: في هذه الحالة، لن تكون بحاجة إلى تمويل من تاجر السيارات، ولكن نظراً لأن التاجر يريد عقد صفقة كاملة لتحقيق مزيد من الربح، فسوف يُقدِّم لك شروطاً أفضل للحصول على القرض.
- الالتزام بالميزانية المُحدَّدة: قد يسألك تاجر السيارات على المبلغ الذي تريد تدفعه شهرياً، ثم ينتهي بك الأمر إلى شراء سيارة غالية السعر نظراً لأنه قام بجدولة سداد القرض على فترة زمنية طويلة. ولكنك لن تكون عرضة لهذه الحيلة إذا كان لديك عرض واضح يشمل مبلغ ومدة زمنية مناسبتين لميزانيتك.
- عدم التعرُّض للضغط عند شراء السيارة: قد يُمثِّل شراء السيارة تجربة غير مريحة على الإطلاق للأشخاص الذين يكرهون التفاوض. ويمكن أن يساعد الحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض من أحد المُقرِضين على تخفيف بعض هذا الضغط، وهو الأمر الذي يتيح لك التركيز على عقد صفقة أفضل فيما يتعلَّق بشراء السيارة بدلاً من بذل الجهد في التفاوض بشأن القرض.
ما هو سعر الفائدة الذي يمكن توقُّعه بالنسبة لقرض السيارة؟
ما هو سعر الفائدة الذي تتوقع تكبُّده عند الحصول على قرض سيارة؟ لا تنس أن أسعار الفائدة تختلف بشكل كبير بناءً على عدد من العوامل، ومن بينها القدرة على سداد الدين ونسبة الدين إلى الدخل ومدة القرض ومبلغ الدفعة المُقدَّمة ونوع السيارة، وهل هي جديدة أم مستعملة.
ووفقاً لموقع myFICO، في يناير 2016، بلغ سعر الفائدة 3.28% لقرض سيارة بقيمة 20,000 دولار أمريكي لمدة 48 شهراً. ولكن لا تنس أن هناك تنافساً كبيراً في مجال تقديم قروض السيارات، وقد ينخفض سعر الفائدة وفقاً للعوامل السابقة. وإذا كان تصنيفك الائتماني (قدرتك على سداد الدين) مُنخفضاً، لا تسأل عن سعر فائدة جيد. ووفقاً لموقع myFICO، إذا كان تصنيفك الائتماني متوسِّطاً (650)، فسوف يكون متوسط سعر الفائدة 9.32%. أما إذا كان تصنيفك الائتماني ضعيفاً (500)، فقد يصل سعر الفائدة إلى 15%، وهو سعر ليس أفضل من معظم بطاقات الائتمان. ومع هذا السعر، ستضطر إلى دفع 100 دولار أكثر شهرياً أو حوالي 6,500 دولار طوال مدة القرض.
الحصول على قرض سيارة بدون فائدة
إذا كان لديك تصنيف ائتماني (قدرة على سداد الدين) ممتازاً، قد يُقدِّم لك المُقرِضين، لا سيما الفروع المختصة بالقروض لدى شركات تصنيع السيارات، قروضاً بدون فائدة. إنها صفقة خيالية بالطبع، ولكن هناك بعض الأمور التي يجب وضعها في الاعتبار أولا:
- قد لا تنطبق عليك الشروط: هذه الصفقات محجوزة لمجموعة صغيرة من العملاء الذين يتمتعون بتصنيف ائتماني ممتاز. وإذا لم تستطع عقد هذه الصفقة، فاحرص على أن يكون سعر الفائدة المعروض تنافسياً.
- قد تكون مدة القرض قصيرة: عادةً ما تكون مدة القروض معدومة الفائدة قصيرة، على سبيل المثال 36 شهراً. وعلى الرغم من أنك سوف تدفع مبلغاً إجمالياً أقل، إلا إنه يجب أن يكون لديك دخل شهري مرتفع حتى تستطيع سداد الأقساط الكبيرة، وهو أمر قد يُشكِّل نوعاً من الضغط على ميزانيتك.
- قد لا يكون هناك قدر أكبر من حرية التفاوض بشأن السعر: يميل تاجر السيارات الذي لا يُحقِّق أي فوائد من القرض إلى عدم التفاوض بشأن سعر السيارة، وقد يحاول أن يبيع لك بعض المزايا الإضافية في محاولة لتحقيق المزيد من الربح.
- قد تضطر إلى التخلي عن الخصومات أو العروض الترويجية الأخرى: من الشائع أن يقوم تاجر السيارات بتخييرك بين الحصول على قرض معدوم الفائدة أو الحصول على خصومات من الشركة المُصنِّعة للسيارة، مثل خصم مبلغ مُعيَّن من قيمة السيارة. ويجب عليك أن تُفكِّر جيداً وتختار الصفقة الأفضل. وقد يكون من الأفضل الحصول على خصم على سعر السيارة والتمتع بسعر فائدة منخفض بدلاً من الحصول على قرض بدون فائدة.
التكاليف الأخرى المتعلقة بقرض السيارة
عند التفكير في الحصول على قرض السيارة، هناك تكاليف أخرى، غير سعر السيارة، يجب أخذها في الاعتبار:
- ضريبة المبيعات: يتم فرض ضريبة مبيعات قياسية على السيارات، وهي مبلغ ليس بالهين. فعلى سبيل المثال، إذا كانت ضريبة المبيعات المفروضة هي 7.5%، فسوف تدفع مبلغ 1,750 دولاراً أمريكياً على السيارة البالغ قيمتها 25,000 دولار أمريكي.
- رسوم الملكية والتسجيل: هذه الرسوم من شأنها أن تجعلك تمتلك السيارة بشكل قانوني، وهي تختلف بشكل كبير من مكان إلى آخر، وهذه الرسوم قد تبلغ 50 دولاراً في مكان ما، وفي مكان آخر قد تتجاوز 200 دولار. وقد تختلف الرسوم أيضاً بناءً على عمر السيارة وطرازها.
- رسوم تاجر السيارات والتوثيق: قد يضيف تاجر السيارات هذه الرسوم لتغطية تكلفة العمل الورقي وشحن السيارة وتجهيزها للبيع. وعادةً لا يوجد حد أقصى لهذه الرسوم. ولا تنس التأكُّد من أن تاجر السيارات لا يفرض عليك رسوماً تتجاوز الرسوم الاعتيادية المتعارف عليها. وعلى النقيض من الضرائب ورسوم الملكية والتسجيل، هذه الرسوم قابلة للتفاوض.
- التأمين: من المحتمل ألا تستطيع الحصول على قرض السيارة دون أن يكون لديك تأمين. وإذا لم يكن لديك تأمين، فسوف تتكبَّد تكلفة إضافية.
- التكاليف الإضافية: عندما تنتهي من عقد صفقة شراء السيارة، قد يحاول تاجر السيارة أن يضيف بعض التكاليف الأخرى، مثل تكاليف الحصول على ميزات حماية الطلاء والوقاية من الصدأ وفترة الضمان الممتدة.
وهذه التكاليف باستثناء التأمين يمكن إدراجها في تكلفة القرض، وبالتالي سوف يرتفع سعر السيارة ليتجاوز سعرها الأصلي، لا سيما إذا لم تدفع دفعة مُقدَّمة كبيرة.
مسرد مصطلحات قروض السيارات
فيما يلي بعض المصطلحات التي سوف تواجهها بالتأكيد عند التفكير في الحصول على قرض السيارة:
مُعدَّل الفائدة السنوية
مُعدَّل الفائدة السنوية هو المبلغ الذي ستدفعه سنوياً نظير الحصول على قرض السيارة. وهذا السعر قد يكون مرتفعاً قليلاً عن سعر الفائدة لأنه يشمل كل ما يتعلَّق بالقرض، بما في ذلك التكاليف والرسوم الإضافية.
الضامن
إذا كان تصنيفك الائتماني منخفضاً، فقد تستطيع الحصول على قرض السيارة بشروط أفضل بمساعدة ضامن يتمتع بتصنيف ائتماني ممتاز، بشرط أن يوافق على دفع القرض في حال تخلفت عن السداد. ونظراً لأنه موقف شائك بعض الشيء، فقد يكون اللجوء إلى ضامن هو الخيار الأخير.
التصنيف الائتماني (القدرة على سداد الدين)
يُعبِّر التصنيف الائتماني عن جدارتك الائتمانية، أي تاريخك الائتماني وقدرتك على سداد الدفعات. وبناءً على تصنيفك الائتماني، يُقرِّر المُقرِضون تقديم القرض من عدمه، وأيضاً سعر الفائدة. ومما لا شك فيه أن المقترضين ذوي التصنيف الائتماني المرتفع يُمثِّلون نسبة مخاطرة أقل بالنسبة للمُقرِضين، وبالتالي يحصلون على أسعار فائدة أقل.
نسبة الدين إلى الدخل
ينظر المُقرِضون أيضاً إلى حجم الديون التي تقوم بسدادها شهرياً. وتشير نسبة الدين إلى الدخل إلى ذلك الجزء من ميزانيتك المُخصَّص لسداد الديون شهرياً.
الدفعة المُقدَّمة
الدفعة المُقدَمة هي المبلغ الذي تدفعه نقداً عند شراء السيارة. وكلما زاد هذا المبلغ، انخفض أصل الدين، وبالتالي سوف ينخفض المبلغ الذي تدفعه شهرياً. وأحياناً، يُقدِّم المُقرِض سعر فائدة أفضل في حال كان مبلغ الدفعة المُقدَّمة كبيراً.
حق الملكية
يشير مصطلح حق الملكية إلى نسبة ملكيتك في السيارة. فعلى سبيل المثال، إذا لم تدفع دفعة مُقدَّمة، فلن يكون لك أي حقوق ملكية في السيارة في البداية. وكلما زادت قيمة مدفوعاتك، زادت نسبة ملكيتك في السيارة.
سعر الفائدة
سعر الفائدة هو المبلغ السنوي الذي تدفعه إلى المُقرِض نظير الحصول على القرض، ولكنها لا تشمل الرسوم الأخرى وغيرها من التكاليف.
أصل القرض
أصل القرض هو مبلغ القرض الذي تحصل عليه دون أي فائدة.
مبلغ الخصم
مبلغ الخصم هو المبلغ الذي يخصمه تاجر السيارات من سعر السيارة، وعادة ما يكون جزءاً من الدفعة المُقدَّمة. وتستطيع أيضاً الحصول على شيك بهذا المبلغ. وأحياناً، قد يكون عليك الاختيار بين الحوافز الترويجية المختلفة، مثل سعر الفائدة المنخفض أو خصم مبلغ مُعيَّن.
مدة القرض
مدة القرض هي المدة المُحدَّدة لسداد القرض. ومن الشائع أن تتراوح هذه المدة بين 3 و5 سنوات، ولكنك تستطيع التفاوض لتقليل هذه المدة أو تطويلها. وبالطبع تؤدي مدة القرض القصيرة إلى تكبُّد أقساط شهرية كبيرة، ولكن سعر الفائدة سينخفض كثيراً. وعلى الجانب الآخر، تؤدي مدة القرض الطويلة إلى زيادة سعر الفائدة، وبالتالي زيادة المبلغ الإجمالي الذي تتكبَّده.
إعادة تمويل قرض السيارة
المقصود بإعادة تمويل قرض السيارة هو الحصول على قرض جديد واستخدامه لسداد القرض القديم. وعادةً ما يلجأ المقترضون إلى هذا الخيار من أجل الحصول على قرض جديد بشروط أفضل، مثل سعر الفائدة المنخفض، وهو ما يعني توفير الأموال على المدى الطويل. وعلى الجانب الآخر، هناك بعض الأشخاص لا يستطيعون تحمُّل الأقساط الشهرية للقرض، فيلجأون إلى الحصول على قرض طويل الأجل بهدف تخفيض مبلغ الأقساط الشهرية.
متى يجب إعادة تمويل قرض السيارة؟
إعادة تمويل قرض السيارة هو إجراء ليس شائعاً مثل إعادة تمويل الرهن العقاري نظراً لأن مبلغ القرض ليس كبيراً وسعر الفائدة ليس مرتفعاً، وبالتالي لن يكون هناك توفير ملموس. ولكن يجب التفكير في إعادة تمويل قرض السيارة في الحالات الآتية:
- تحسُّن ظروفك المالية بشكل كبير: إذا استطعت سداد جزء كبير من ديونك، تستطيع الحصول على قرض جديد بشروط أفضل وسعر فائدة أقل.
- انخفاض الأسعار: تستطيع التفكير في إعادة تمويل قرض السيارة إذا انخفضت الأسعار بشكل كبير وأردت الاستفادة من هذه الميزة.
- عدم القدرة على سداد الأقساط: قد تحصل على قرض قصير الأجل لشراء سيارة جديدة، وتظن أنك تستطيع سداد الأقساط الشهرية. وإذا لم تستطع سداد الأقساط الشهرية، تستطيع التفاوض مع المُقرِض لتعديل شروط القرض، أو تستطيع الحصول على قرض جديد بشروط مناسبة.
بعض الأمور التي يجب أخذها في الاعتبار
إذا كنت تُفكِّر في إعادة تمويل القرض، احرص على أن تكون سيارتك جديدة وبحالة جيدة لأن المُقرِض غالباً ما يرغب في أن تكون السيارة ذات قيمة كبيرة حتى يستفيد منها في حال تخلفت عن السداد. وهذا الأمر يعني أنه قد يكون من الصعب الحصول على قرض جديد على سيارة قديمة أو سيارة قطعت عدد كبير من الأميال.
وإذا كان هدفك هو تخفيض مبلغ القسط الشهري للقرض، ضع في اعتبارك أن هذا الأمر سيؤدي حتماً إلى زيادة مدة القرض وزيادة سعر الفائدة التي ستدفعها، وقد يؤثِّر هذا الأمر أيضاً على قدرتك على الحصول على قروض جديدة. ولا تنس أن تسأل على الرسوم التي يفرضها البنك المُقرِض على إعادة تمويل القرض لأنها قد تلتهم جزءاً من أموالك على الرغم من أنها في العادة لا تكون كبيرة للغاية. وهناك أمر نادر الحدوث، ولكن يجب وضعه في الاعتبار أيضاً ألا وهو فرض غرامة السداد المُبكِّر للقرض، والذي من شأنه زيادة تكاليف إعادة تمويل القرض.
فيديو يشرح الفرق بين شراء السيارة عن طريق الكاش أو التقسيط أو التأجير المنتهي بالتمليك
الأسئلة الأكثر شيوعاً حول قرض السيارة
فيما يلي إجابات على بعض الأسئلة الأكثر شيوعاً المُتعلِّقة بقرض السيارة.
كيف يمكنني الحصول على أفضل سعر فائدة على قرض السيارة؟
يُعَد تصنيفك الائتماني، أي قدرتك عل سداد الدين، هو العنصر الأكثر أهمية في الحصول على أفضل سعر فائدة. وإذا كان لديك وقت كاف، تستطيع العمل على تحسين تصنيفك الائتماني. ومما لا شك فيه أن قروض السيارات هو مجال تنافسي، لذا يجب عليك البحث جيداً للعثور على المُقرِضين الذين يُقدِّمون شروطاً جيدة شريطة تلبية المعايير التي يضعونها. ابحث عبر الإنترنت عن أفضل أسعار الفائدة، ولكن لا تنتظر الحصول على هذه الأسعار الجيدة ما لم يكن لديك تصنيف ائتماني ممتاز.
كيف أستطيع الحصول على قرض السيارة على الرغم من أن تصنيفي الائتماني منخفض؟
حتى وإن كان تصنيفك الائتماني مُنخفِضاً، تستطيع الحصول على قرض السيارة، حيث إن معايير الحصول على قرض السيارة ليست صارمة مثل نظيرتها الخاصة بقروض الرهن العقاري أو القروض الشخصية على سبيل المثال، ولكنك سوف تحصل على سعر فائدة مرتفع.
ما هو الفرق بين معدل الفائدة السنوية وسعر الفائدة؟
يشمل معدل الفائدة السنوية جميع الرسوم والتكاليف المُتعلِّقة بالقرض، ولكن سعر الفائدة يشير إلى المبلغ المُتكبَّد سنوياً نظير أصل القرض.
ماذا سوف يحدث في حال التخلُّف عن سداد أقساط قرض السيارة؟
عندما تتخلَّف عن سداد قسط واحد، سوف تدفع غرامة تأخير. ولكن إذا طالت مدة تأخُّرك في سداد الأقساط، فسوف ينخفض تصنيفك الائتماني، وسوف يبدأ البنك المُقرِض في مطالبتك بسداد الأقساط المتأخرة. وإذا وصلت مدة التخلُّف عن سداد الأقساط إلى عدة شهور، فسوف يعتبرك المُقرِض مُتخلِّفاً عن السداد ويبيع دينك إلى جهة تحصيل الديون ويحاول الحجز على السيارة لتعويض جزء من الأموال المُستحَقة له.
لماذا يجب تجنُّب قروض السيارة طويلة الأجل؟
أسهل طريقة لشراء سيارة باهظة الثمن هو توزيع أقساط قرض السيارة على فترة زمنية أطول. ولكن هذا الأمر يعني دفع مبلغ أكبر من المال على المدى الطويل. وبالإضافة إلى زيادة إجمالي المبلغ المدفوع، تؤدي زيادة مدة سداد القرض إلى زيادة فترة الالتزام بالديون، وهو الأمر الذي قد يؤدي إلى صعوبة الحصول على قروض أخرى وصعوبة توفير الأموال، سواء على المدى القريب أو البعيد.
هل يمكن دفع مبالغ إضافية من قرض السيارة؟
عندما يكون لديك مبلغ إضافي من المال، احرص على دفعه كجزء من أصل القرض وليس كدفعة إضافية، وذلك حتى تستطيع خصم جزء من أصل القرض، وبالتالي سوف ينخفض سعر الفائدة. وغالباً لا يقبل الكثير من المُقرِضين تطبيق هذا الخيار لأنهم يريدون الاحتفاظ بأصل القرض كما هو حتى يحصلوا على قدر أكبر من الفوائد. لا تتردد في الاتصال بالمُقرِض والاستفسار عن كيفية تطبيق هذا الخيار واتباع تعليماتهم بدقة.
ما هو تأمين حماية الأصول المضمونة، وهل هناك حاجة فعلية للحصول عليه؟
تُعَد السيارة من ضرورات الحياة العصرية، ولكنها قد لا تكون استثماراً جيداً، حيث تنخفض قيمة السيارة الجديدة بنسبة 11% تقريباً بمجرد قيادتها، وترتفع هذه النسبة لتصل إلى 25% بعد مرور عام على امتلاك السيارة. وبعد مرور 3 سنوات تقريباً، سوف تنخفض قيمة سيارتك بمقدار النصف تقريباً.
ويُعَد هذا الانخفاض السريع في قيمة السيارة مشكلة كبيرة بالنسبة للتأمين على السيارة، لأن شركة التأمين في الغالب لا تدفع إلا قيمة السيارة الفعلية وقت المطالبة. وفي هذه الحالة، تستطيع الحصول على تأمين حماية الأصول المضمونة، ولكن النفقات ستزيد. وبدلاً من ذلك، تستطيع سداد دفعة مُقدَّمة كبيرة لتأمين نفسك. فعلى سبيل المثال، إذا دفعت دفعة مُقدَّمة بقيمة 5,000 دولار أمريكي لسيارة بقيمة 20,000 دولار أمريكي، فأنت بذلك تفاديت 25% من الخسارة المحتملة في قيمة السيارة، وبالتالي لا تحتاج إلى الحصول على تأمين حماية الأصول المضمونة.
لماذا يجب البحث عن قرض سيارة يناسب المبلغ الذي أستطيع دفعه شهرياً؟
عندما تبحث عن قرض السيارة المناسب، يجب أن تُركِّز على المبلغ الذي تستطيع دفعه شهرياً، بالإضافة إلى التكلفة الإجمالية للسيارة. ولكن عندما تخبر تاجر السيارات بالمبلغ الذي تستطيع دفعه شهرياً، قد يحاول إقناعك بشراء سيارة غالية الثمن وزيادة مدة القرض من أجل تخفيض قيمة القسط الشهري، وفي النهاية ستجد نفسك تدفع مبلغاً يتجاوز حدود ميزانيتك.
هل عدم دفع دفعة مُقدَّمة يُعَد فكرة جيدة؟
عندما تقوم بدفع دفعة مُقدَّمة، فإنك بذلك تتجنَّب دفع مبالغ تتجاوز سعر السيارة الأصلي. فنظراً لأن السيارات تنخفض قيمتها بسرعة، قد تتعرَّض لمأزق حقيقي إذا كنت ترغب في بيع السيارة، أو إذا تعرضت لحادث ولم تدفع شركة التأمين إلا قيمة السيارة فقط وقت المطالبة. وفي هاتين الحالتين، سوف تدفع المبلغ المتبقي من القرض من أموالك الخاصة. ولكن عندما تدفع دفعة مُقدَّمة، فإنك بذلك تمتلك بعض حقوق الملكية في السيارة.
اقرأ أيضاً: نصائح وطرق بسيطة لتخفيض نفقات الأسرة
المراجع:
